潜水校园贷：18岁以上都可操作包装 10分钟就可到账

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潜水校园贷款:换一件背心，然后闪烁

在强有力的监管下，校园贷款似乎恢复了平静，但在河下，暗流涌动。

12月1日，互助委员会下发《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，要求网上贷款平台不得为在校学生、无还款来源或还款能力的借款人提供贷款匹配业务。

然而，实际情况是，在qq、微信、微博等社交平台下，大量校园贷款中介和非正式校园贷款仍然活跃。

校园贷款始于2014年，最初是为大学生提供的贷款服务。2015年，它经历了爆炸式增长，但由于随后的负面事件，如“裸贷和暴力集资”，它受到了质疑。自去年4月以来，政府已经发布了一系列法律文件，以纠正校园贷款。

这次下发的《通知》再次明确了决策层要加强校园贷款监管的思路。

大量校园贷款中介机构

“没有前期，低利率，高额度，还有各种大学生贷款。欢迎来电咨询。”每隔两三分钟，一个名为“大学生分期贷款交流小组”的qq群就会闪现类似的口号。

12月6日下午，记者试图与该团体中一位名叫“你的大树”的贷款中介成为朋友，并询问了作为大学生的贷款业务。这位中介告诉《经济观察报》，最近“校园贷款已经基本下降”，但在他的情况下，它没有受到任何影响。

中介还介绍说，贷款形式分为线下形式和网上形式。线下指的是私人借贷，由他申请，然后会见记者，付款和签署合同。

在网上，借记卡通过各种在线借贷平台发行，然后由这些平台发放贷款。金额和利息取决于个人资质，最终他将收取金额的20%作为手续费。

当记者问他是否可以向网上贷款平台提交材料并完成贷款时？另一方表示，该平台有审计标准。最近，许多平台不允许学生借钱，个人提交不能通过。他向记者保证，他可以帮助开一个账户并申请配额。当记者问他具体的操作方法时，他说“他有后台操作权限，可以绕过风险控制。”

随后，记者拨通了中介提到的在线贷款平台之一“Staging Music”的客服电话，作为一名学生仍在咨询。客服表示，分期付款音乐与代理不合作。如果你想办理贷款业务，最好是记者自己注册。不过，客服也没有质疑记者的申请资格，只是告诉记者“你需要填写姓名、学校、身份证等个人信息”，并说贷款是平台发放的。

校园贷款中介中也有“工种”。

三种身份，包括“经营者”、“代理人”和“打包人”，是中介的通称。“操作员”负责平台系统的运行，根据订单进行固定佣金；“代理人”从各种线上和线下渠道吸引客户，并从中间费用中吸引他们；“打包员”帮助客户通过平台审核，并通过包装材料收取固定的包装费。

12月7日，记者就微信数据打包业务咨询了一位自称徐经理的中介。他告诉记者，只要他们超过18岁，无论他们是否是学生，他们可以操作包装，不检查信用信息，并忽视黑人家庭和信用信息差的用户。1小时内批准，10分钟内收到。

徐经理说，根据贷款金额的不同，打包服务的类型也不同，主要分为员工打包和经理打包(打包贷款人的身份为普通员工或公司经理，后者得到的贷款金额比前者好)。贷款人只需对其身份证和银行卡拍照，并提供个人、亲友的联系方式。工作证明、贷款证明和工资流程等信息都是由他提供的。前期收取20元保证金。经批准后，支付贷款金额5分，收到款项后支付5分。

堵住大门，对校园贷款平台的监管变得更加严格

当许多校园借贷平台因监管而被迫转型或关闭时，中介成为校园借贷最便捷的渠道，各种高利贷和恶性事件往往由此开始。

在过去的两年里，国家出台了一系列法律文件来整顿校园贷款。2016年4月13日，教育部办公厅和银监会办公厅联合发布了校园网上贷款行业首个正式文件，要求加强对不良同业拆借的日常监控、实时预警、应对和处置机制。

此后，各地互联网金融监管机构纷纷采取措施，封堵校园贷款的“偏门”。

今年5月，银监会会同教育部、人力资源和社会保障部再次发出通知，要求未经银行业监督管理机构批准设立的机构禁止提供校园贷款服务，并要求所有网上贷款机构暂停校园贷款业务，逐步退出现有业务。

国家加强了对各种网上贷款平台业务的监管。11月28日，国家互联网金融安全技术专家委员会发布公告，揭露部分网上贷款平台涉嫌非法开展校园贷款业务，指出部分网上贷款平台以“消费贷款”、“培训贷款”、“创业贷款”等形式掩盖了校园贷款的实质。

在互联网金融的严格监管下，国家逐步加大了对校园贷款的监管力度。然而，校园贷款中介不同于贷款平台，往往以网络社区的形式存在，隐蔽性强，难以监管。由于转型困难，一些网上贷款平台仍在经营非正式的校园贷款业务，为大量校园贷款中介提供了生存土壤。

对此，苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言认为，引入校园贷款标准化体系只是第一步，需要后续监管才能形成威慑。“网上借贷平台数量众多，非法平台的存在是不可避免的。”不过，他也表示，12月1日发布的通知监管并取缔了一些未经许可的现金借贷平台，这意味着过去违规的校园借贷平台将面临无法发放贷款的困境。

在贷款平台监管严格的情况下，门槛低、贷款快、监管不力的校园贷款中介有了生存的机会。

记者在qq空某中介的房间里看到了这样一个“谈话”:“网上贷款不给钱，我就给钱!”网上贷款房屋研究所的研究员王海妹向《经济观察报》分析说，市场是有需求的。虽然国家明令禁止发展校园贷款，但仍会有不良中介机构通过需求驱动的各种渠道放贷。大学生选择私下找校园贷款中介的原因也与正规贷款渠道有限和门槛高有关。“事实上，受到批评的高利贷和暴力集资，大多与校园贷款中介有关。中介形式灵活，资金可以通过社交软件抽走，这往往成为私人高利贷进入校园的便捷渠道。”

同时，通过中介办理的贷款业务往往门槛低、流程不畅、审查不严、催收手段差。中国人民大学金融技术与网络安全研究中心主任杨东表示，这种校园贷款很容易引发恶性校园事件，并会破坏整个行业的信誉，对其他正规贷款机构造成无形影响。

打开大门，银行校园贷款业务仍不成熟

在封锁非正规网上贷款平台的同时，银行的“前门”还没有完全打开，这为校园贷款中介机构的激增提供了增长条件。

大学生消费能力不足，但消费需求日益旺盛，这已成为社会公认的事实。根据天猫今年9月发布的大学生消费趋势表，在过去的一年里，中国大学生的“动手”指数一直在不断上升。北京高校天猫超市的销售增长率达到了北京整体市场的五倍，学生订单占总订单的17%。

考虑到大学生的金融需求，银监会在屏蔽非正式网上贷款平台的同时，鼓励正规的军队银行和其他有执照的机构进入校园市场，放慢脚步，同时打开大门。今年，许多银行开始涉足校园贷款业务。

2017年5月，中国建设银行广东省分行(601939)发布了业内首个大学生网上信用贷款产品——金蜜蜂校园特快贷款。中国银行(601988)也在5月推出了“中国银行电子贷款校园贷款”产品，期限为一年，最高贷款额度为8000元，并表示未来业务可能会延长至3-6年。

然而，目前银行业的校园贷款业务仍处于实验阶段，还不成熟，在大学生中的熟悉度和覆盖率不高。银行作为正规机构，审计严格，业务处理时间长，难以满足学生的迫切需求。

高门槛使许多学生无法进入。杨东告诉记者:“目前银行校园贷款业务的运作并不理想。”

相比之下，校园贷款中介在为学生解决贷款业务时不需要任何抵押和资格要求，门槛远低于银行等金融机构。处于贷款资格底部的学生基本上可以获得准入资格。同时，中间材料包装和平台操作服务可以使学生跳过繁琐的数据准备过程，加快处理速度。在咨询过程中，一位中介向记者保证“贷款将在五分钟内到位”。

此外，风险控制问题也是制约银行开展校园贷款业务的因素之一。尽管与网上贷款平台相比，银行拥有更好的信用评级体系，但王海妹认为，银行开展校园贷款业务的最大困难是风险控制。“由于大学生没有固定的还款来源，而且他们的信用数据是空白，银行的大学生信用信息系统并不完善”。

对于银行业校园贷款业务未来的发展方向，杨东认为可以借鉴国外一些成熟的经验，实现校园贷款业务的差异化和多元化发展。“有一些国外金融机构在校园贷款业务方面做得很好，比如桑坦德银行，它将根据学生的不同年级、地区和家庭提供分层次、个性化和多样化的金融服务。这也是未来校园贷款和其他消费金融的发展趋势。”杨东说道。

来源：罗马观察报