撕开香港保险真面目：和你心目中的香港保险有偏差吗

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中国的平均预期寿命约为70岁，香港的平均预期寿命为85岁，香港人的预期寿命较长；此外，严重疾病的发病率也不同。香港约占大陆的70%。因此，在相同的年龄，香港的保费会较低。

香港保险业近年来真的很热。虽然在外汇管制和crs(涉税信息自动交换机制)的影响下，有很多大型的投资和财务管理保单，但仍有很多人可以咨询是否可以购买香港大病保险。让我们今天来谈谈香港保险的优点和缺点。或者这不叫缺点，但你对“香港保险”的理解可能有很大的偏差。

01

香港保险的优势

保险费率低，保险范围广，投资收益高。香港保险产品在内地受欢迎的原因与这三点是分不开的。这些优势是真的还是假的？让我们在下面讨论它。

▌:让我先谈谈汇率问题

中国的平均预期寿命约为70岁，香港的平均预期寿命为85岁，香港人的预期寿命较长；此外，严重疾病的发病率也不同。香港约占大陆的70%。因此，在相同的年龄，香港的保费会较低。

除了担保本身，它还与投资回报水平有关。一方面，它取决于投资市场的整体表现，另一方面，它也与保险公司的投资范围有关，另一方面，它也与特定保险公司的投资能力有关。整体而言，香港保险业近年的投资回报表现良好，明显高于内地。

例如，一个香港储蓄保护计划，该产品采用英国保险金额支付股息。早期年分红收入为8%-9%，被保险人支付年保费10万元，连续支付5年。持有20年后，他可以获得约140万元的一次性退保金，而内地同类产品只能获得75万元的退保金。

此外，▌在产品设计上也有差异。例如，香港的很多大病保险产品都具有保险范围和分红的性质，即保险范围可以随着时间的推移而增加，这样可以更好地抵御未来的通货膨胀风险。虽然内地也有类似的产品，但都不是主流。从定价的角度来看，它也很贵。事实上，保险范围的扩大也可以理解为用股息购买保险。股息水平越高，保险范围就越大。一旦保险公司的红利假期被定得很低，那么自然产品就没有吸引力了。

此外，在产品设计上，它更加多样化。例如，香港有一些人寿保险产品，可以保证长达128年，被保险人可以在途中更换。

▌让我谈谈保护的范围

在过去两年，当我们看香港的大病保险时，我们承保了100多种疾病，而当我们看内地的大病保险时，我们只承保了30多种疾病。相比之下，它特别破旧。但现在，mainland China有100种大病保险产品和50种大病保险产品。从保障的广度和发病率来看，内地与香港的差距越来越小，甚至可以说已经超过了香港。

从疾病定义的具体细节来看，香港保险也有其自身的优势，例如，两个栗子，艾滋病，内地的大病保险不予赔偿，但香港的保单可以索赔输血引起的艾滋病。有肝炎。内地对重病的定义显然比香港严格。不过，同样地，香港保险也有其严格的定义，我们稍后会详述。

▌除了这些点之外，香港的保险还有一些优势，如高保险覆盖面的限制或体检免检保险覆盖面的限制。根据我得到的消息，18岁以下的未成年人在香港投保，保险金额不足25万美元；40岁以下，保险金额450，000美元以下，免于体检。不过，在内地，儿童大病保险的最高保险额为80万元，成人则约为50万元。对于普通人来说，这种保险范围是足够的，但对于一些高端人士来说，内地的保险金额可能较低。

▌除此之外，两地的医疗标准也不一样。目前，香港的医疗水平和医疗环境整体上较内地为佳。如果香港有医疗需要，是非常适合的。此外，内地的住院计划只能解决在内地医院住院的申索。香港的住院计划可以为在世界各地的医院住院提出索赔。

▌的另一点是，香港的保险单是以美元投保和支付的，这相当于拥有美元资产，这对于许多有资产配置、需要在海外工作或移民的人也非常有用。当然，硬币的反面是美元和人民币的汇率趋势，所以我们在这里不做预先判断。我相信有这种需求的猫朋友已经考虑过这个问题。

如果你接触过香港保险，估计代理会给你介绍更多，所以让我们先谈谈这么多好处。

02

香港保险的缺点

接下来，我想谈谈香港保险与内地保险相比的劣势和重要方面，这些都被你忽略了，否则你的代理人不会告诉你。

▌报道

让我们看看每个人都非常关心的重大疾病保险产品的覆盖面。正如我刚才所说，香港的保险范围在某些方面较内地更为严格。

例如，甲状腺癌。香港的大病保险不包括t1n0m0或以下的甲状腺癌，有些公司只承保轻微疾病。t1n0m0级是第一期甲状腺肿瘤。

甲状腺癌是大陆大病保险中索赔率最高的疾病。在多大程度上，一半的严重疾病索赔是由于它。甲状腺癌是所有严重疾病中最不可怕的。许多人在体检后能最早发现，而且早期发现的治愈率很高，所以手术后很快就能恢复工作。

对于这种甲状腺癌，内地的保险公司也怨声载道。此前，为了降低风险，一些保险公司将甲状腺癌单独列为轻微疾病，并对其进行了批评。因此，虽然保险公司很难过，甲状腺癌仍然是涵盖在mainland China的危重病保险。

正如我刚才所说，如果单个甲状腺癌被踢出重大疾病的行列，再保险公司可以保守估计，它也可以把内地的大病保险保费降低10个百分点。

另一个是原位癌。原位癌是一种早期癌症。一般来说，在内地，只要有大病保险和小病保险，他们便会写下可以保障“原位癌”，而在条款中清楚写下“原位癌”。但是，在香港的大病保险中，原位癌的描述采用枚举法，仅限于xx部位的原位癌，属于保护范围。你可以在这里看到区别。

▌汇率

我不知道你有没有注意到，但是香港的长期健康保险的费率是不能保证的。

让我告诉你什么是价格保证。简而言之，当你购买长期重病保险时，保险公司会告诉你在你这个年龄我每年收多少钱。该金额确定后，保险公司不能再次调整。

在香港，无论你购买长期保险还是短期保险，保险公司都可以根据情况调整费率。此外，保险公司在认为必要时会做出调整，而客户却无法阻止。

一般来说，精算定价的年收益率将下降1%，保费将增加10-30%，发病率将大大增加，保费定价也将增加。仍然有许多影响因素。

当然，保险公司说，利率调整不会是任意的或针对个人的，但它必须针对群体，但它总是觉得有点不可靠。

目前，内地的长期保险采用保证费率，最新的《健康保险管理办法》草案增加了长期健康保险费率浮动条款。未来，内地的长期健康保险可能会和香港一样，但现在还不是时候。

此外，香港的低保险率与吸烟者和非吸烟者的区别有关，吸烟者的保费会增加。一些保险公司之前已经推出了优先人寿保险，不吸烟者的保费远低于市场平均水平。此外，低保费也与不承保某种高风险疾病有关。正如我们刚才所说，香港的严重疾病保险并不包括甲状腺癌，单是保费率便可低至少10个百分点。

▌法律法规水平

香港和内地有不同的适用法律和保险法规。

香港的“最高诚信原则”和内地的“真实披露原则”

香港很多保险宣传都会提到香港保险公司“严承保、宽理赔”的经营理念，使理赔更容易。

事实上，香港更诚实。基于最高诚信的原则，在香港购买保险是你说的，所有的保险公司都相信。然而，如果保险公司发现你在将来提出索赔时不诚实，它将拒绝支付赔偿。

任何购买过人寿保险、重病保险和医疗保险的人都知道，在mainland China购买保险时，他们应该填写一份与健康相关的通知，保险公司会问一系列关于健康的问题。在内地，“讲真话”的原则是实行的。如果保险公司问你什么，你可以回答。如果你不问，即使有问题，你也不必回答。

不过，在香港购买保险时，也会有询问，但所问的问题都是很开放的。例如，“在过去的五年中，您是否遇到过事故或疾病，但没有在上面提到过？”这项调查意味着申请人知道或应该知道的所有重要事实都应该告知保险公司。这是什么意思？

一名内地投保人于2001年在香港购买了重病保险，并在2012年被诊断患有肺癌后申请赔偿。保险公司在调查索赔时，发现被保险人在1990年至1993年有过静脉注射的情况，保险公司认为上述事项对承保有重大影响。最后，申请人拒绝支付赔偿，并退还保险费42，000港元。

也许很多人认为，这不仅仅是静脉滴注，有那么严重吗？在香港，不是你自己的判断，而是保险公司。

不可抗辩条款的差异

无论在香港还是在内地，保险都有不可抗辩条款。但是它们之间的差别很大。

在内地，《保险法》明确规定，保单生效两年后，保险公司不得解除合同；在香港，保险公司可以无限期地追踪欺诈或未能如实告知被保险人的情况，这最终可能导致客户因未能履行如实告知的义务而被拒绝赔偿。

如何定义欺诈？又回到了说实话。

正如我之前所说，即使你没有如实告知的问题与最终引发你索赔的问题无关，你也会被拒绝赔偿。

例如，栗树，一名妇女在切除左侧卵巢囊肿后申请住院补偿。经过调查，保险公司发现她在购买保险前两个月接受了视网膜变性激光治疗。鉴于被保险人未披露相关重要事实，保险公司拒绝赔偿并取消了保险单。

视网膜和卵巢互不相干，但保险公司可以以此为由拒绝赔偿。在大陆，我还没有听说任何保险公司这样做。

其他保险公司在保险合同中明确规定，重大疾病责任不适用于不可辩驳的案件。在这种情况下，没有机会抱怨这不是欺诈。

在谈过这两个法律层面的分别后，我其实可以理解为何香港的保险是严格和宽松的。也就是说，香港保险公司坚持最高诚信的原则，这是廉价和容易解决索赔。它们也基于真实的披露和诚信。一旦你违反了这个原则，你必须为你的行为付出代价。

▌司法视角

如在香港保险中发生索赔纠纷，保险单受香港法律管辖，不受内地法律保护。如有争议，内地保单持有人可向香港保险索赔投诉局提出申请。如果协调失败，他们必须找律师在香港提起诉讼。香港的律师费用很高。如果他们陷入旷日持久的纠纷或诉讼状态，费用可能相当惊人，投保人需要承担经济费用和诉讼损失。

香港律师收费标准:初级律师800港元/小时，高级律师3000港元/小时；单价:20-50港元/页，酒店费用约为每晚1000港元。另外，有些案子数量少，所以你说我会赌。我承认，即使我花钱找律师，律师也可能不接。

此外，即使你去见法官，法院也不会像大陆那样保护弱势群体。在香港，如果理赔出现问题，即当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期望”发生冲突时，香港的保险相关判决(根据理赔局的案例)将严格按照合同条款进行判决，法院不会倾向于做出有利于被保险人和被保险人的解释。

在mainland China，“合理预期原则”已被当地法院广泛采用，即当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理预期”发生冲突时，法院应做出有利于被保险人和被保险人的解释。

在mainland China，保险投诉有中国保监会的12378维权热线，这仍然非常有用。

香港也有一些保障保险权益的救济渠道。例如，保险索偿投诉局可为100万港元以内的索偿纠纷提供免费服务。然而，根据披露的数据，每一项投诉都需要提供书面材料，平均处理过程需要4-6个月。从最终结果来看，2016年结案的374起案件中，只有7起得到投保人的支持。然而，对大陆投保人来说，多一个维权渠道也是好的。

▌投资保险的保障收入很低

一般来说，香港保险的保底收入不会很高，即使现在收入高或示范收入高。例如，一些在内地享有良好声誉的保险产品有1%的保证收入，而内地一般为2.5%或略高。

例如，有一个产品计划，说一个一岁的孩子将在五年内支付总计41000美元。你可以在85岁时拿回1202万美元，在100岁时积累3275万美元。仔细看，这1202万元分为两部分，一部分是保证现金价值，另一部分是非保证现金价值。你能理解什么是有保证的，什么是没有保证的吗？我当然想给你保证的部分，但不保证的部分是我可以给你画大蛋糕，我可以吹牛，反正我也不会承担法律责任。

保证现金价值仅为9.3万元，非保证现金价值为1192.8万元。我们可以看到令人眼花缭乱的1202万元是怎么来的？

简单计算，保证回报率为1%，非保证投资回报率计算为7%。复利的魔力不应被低估。如果复利是6%，而不是7%，非担保现金价值将从1192万英镑变为510万英镑，如果变为5%，则仅为230万英镑。

内地的保险公司过去也是这样做的。现在中国保监会对示范利率有了明确的规定，所以保险公司不敢随便做蛋糕。

此外，一些香港保险的保单贷款利率为8%，中国同类保险产品的保单贷款利率约为5%-6%。

此外，高额佣金还导致前两年许多香港保险的现金价值为零。

03

结论

在这种分享中，每个人都可能认为缺点多，优点少，所以不要害怕。只是每个人都想听我谈香港保险，也就是说，他们想知道更多在别处听不到的真相。

如果你知道自己的长处和短处，并能保证没有缺陷，买它没有错。当然，前提必须符合国家外汇管理局的要求。

如果你只是被香港代理商愚弄，认为香港的月亮比内地的圆，那么我真的不需要去香港买。

对决心在香港购买保险的猫朋友说几句话。如果你想购买保险，你必须找到可靠的渠道，在香港开户，当面签字，并计算出续保金额，并且永远不要留下任何后患。机票太多，所以我知道有人第一次付了保费，但是下一次如何付保费还没有确定，但是代理人联系不上。

来源：罗马观察报