从“存存存”到“买买买”

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很久以前，我们的印象是美国人“穷”，近一半的美国人没有储蓄或根本没有储蓄账户，而中国人更担心，更喜欢存钱，人均储蓄率是世界上最高的。但是不要忘记，我们仍然是一个发展中国家，而美国是一个超级大国。根据“后发优势”理论，落后国家将逐渐与发达国家结盟。

根据这一理论，中国人的储蓄率会逐渐下降，有些人甚至不会储蓄。我们都知道这一天会到来，但我们不知道如何实现。现在这条路渐渐清晰了。首先，房屋和抵押贷款消耗了一部分收入。然后是消费，尤其是提前消费。是的，近年来，由于互联网的迅速发展，早期消费的观念已经在这一代年轻人的心中扎根。

一方面，是互联网带来的电子商务平台的发展，推动了线上线下业务的推广。过去，赚钱的购物中心发现来购物的人越来越少。我该怎么办？在增加体验式消费的同时，还有一个杀手——促销！在上周的“双十一”上，我去购物，发现一个著名的户外运动品牌正在做“10到4”的活动，相当于全体观众的60%。新产品也参加了活动，这在我的记忆中从未发生过。本来，我去买鞋，但我匆忙买了一件夹克。多么便宜啊！同样，互联网上的竞争也越来越激烈。对于“六一八”庆典、“双十一”、“双十二”、元旦、中秋节、国庆节和春节，几乎全年都有活动。有多少人出于捡便宜的心理买了计划外的东西？

另一方面，金融体系火上浇油，刺激“所有”居民提前消费的行动显示出惊人的动力！值此今年“双十一”之际，“马爸爸”大大增加了“蚂蚁花园”的名额。据蚂蚁金服自己透露，它为大约80%的用户提供了临时取款服务，而有传言称，大学生的花坛数量已被临时调整到高达17250元。至于京东，根据官方声明，白条用户的平均取款范围高达2800元。今年的“双十一”电子商务交易平台刷新了前几年的记录，创下新高。消费金融是其背后的驱动力，这是绝对不可或缺的。

过去，想提前花钱的人主要依靠信用卡。然而，信用卡的发行者是大银行，它们受到严格的风险控制合规性要求，大幅提高金额并不容易，特别是对于资产少、收入低的人。为此，各大信用卡论坛也催生了一套“增卡增卡”的策略，旨在提高持卡人的信用卡额度，最大化其信用融资能力，但这些都是持卡人的积极愿望。现在，只要还款记录不是特别糟糕，互联网金融可以在一夜之间被动地增加大多数人的额度，这在以前是不可想象的。这不是一个技术问题，因为银行的信息技术已经高度发达，而是一个意愿和风险承受能力的问题。蚂蚁金服害怕风险吗？应该有一点。“双十一”后，柏华正式推出“帮朋友还钱”新功能，旨在帮助用户解决还款问题。然而，归根结底，这仍然是一个政策导向的问题。随着国内金融监管的加强，无论是鲜花还是白条，你都可以增加一个小时的配额，并要求你在下一个小时取消。然而，这并没有发生，因为这符合国家的政策取向。消费应该成为三驾马车的领导者。中国应该逐渐成为一个内生需求国，为全世界提供一个巨大的市场。要实现供给侧改革，不仅要从经济供给结构上发力，还要从消费上发力，特别是要从消费文化在消费结构和消费方向上的主导作用上发力。消费文化的创新应该有助于供给方改革。

因此，我们可以看到，稳定的银行已经加入了推动消费金融的狂欢。日前，苹果最新款手机iphone x刚刚上市，招商银行(600036，股票咨询)(港股03968)第一天就发布了一组数据:iphone x预售2小时33分钟，苹果官方网站与招商银行信用卡的交易总额超过20亿元！中国招商银行超过196，000名信用卡持有人成功下单。受欢迎的原因很简单——招商银行在用信用卡购买iphone x时采取了零利息和零手续费的政策。银行内部人士也承受着压力。不久前，一家银行信用卡中心的工作人员对记者说:领导不能每天都等着员工加班。我还在中后台，负责发卡；更不用说前台的市场销售员了，我已经迫不及待地想在周末工作了；市场部每隔一段时间开一次会，讨论学习互联网思维研究场景。简而言之，一切都是为了一个目的——增加发卡量和刷卡量。

看到这一点，我们将逐渐理解中国人，尤其是新一代年轻人，是如何成为零储蓄一代的。当然，还有其他原因，比如货币贬值，比如房价太贵，存钱买不起房，这些都是拉动消费的客观原因。我相信有一天，中国将成为一个内生的消费国。

来源：罗马观察报