现金贷监管尘埃落定：业内聚焦4大影响 行业乱象将终结

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新华网财经12月2日电(记者毕)昨天晚上，互联网金融风险和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室正式发布《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，明确协调监管，开展网上小额贷款清理整顿工作。

根据中国网银记者的分析，《通知》对现金平台进行了分类，将从法定利率、贷款资格和借款人审慎性等方面进行监管。此外，监管设立了“缓冲区”，要求平台逐步减少股票业务，限期完成整改。

业内普遍认为《通知》总体上符合预期，但更为严格:扩大现金贷款的整改范围，满足贷款资格，坚持利率红线，结束贷款援助模式。

至于未来现金贷款平台的发展，专家表示，高利率现金贷款业务将受到限制，行业空空间将进一步压缩。现金借贷的窗口已经结束，那些坚持情景分期和低利率模式的平台将在行业差异化中占据更大优势。

该行业关注四大影响

随着《通知》的正式发布，对现金贷款监管的猜测已经尘埃落定。据中国金融网记者采访，业界普遍关注该通知带来的四大影响，即扩大现金贷款整改范围，需要贷款资格，需要坚持利率红线，结束贷款援助模式。

一是整改范围扩大

根据通知，“现金贷款”业务发展迅速，具有无场景支持、无指定用途、无客户群体限制、无抵押等特点，对满足部分群体的正常消费信贷需求起到了一定的作用。然而，过度放贷、重复授信、不当收款、异常高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在巨大的金融风险和社会风险。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，本次通知对现金贷款的定义比较宽泛，没有情景支持、没有指定用途、没有客户群限制、没有抵押的消费贷款业务属于本次整改范围。符合现金贷款特征的P2p业务也包括在此次重组中。

网上贷款家园研究所所长俞白成也认为，通知没有严格定义现金贷款，现金贷款具有无场景支持、无指定用途、无客户群限制、无抵押等特点。这意味着目前小额信贷业务需要满足这样的要求，而且范围比较大。

第二，你必须有资格贷款

在准入机制方面，《通知》明确要求，未经依法取得贷款业务经营资格，任何组织和个人不得经营贷款业务。

辛凯总经理周指出，在暂停增量、压缩存量的政策背景下，预计无相关证照的从业人员将陆续被清理出去。被许可方对相关合作将更加谨慎，业务发展将不可避免地放缓。

第三，我们必须坚持利率的红线

根据通知，各机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资本成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，严禁发放或匹配违反相关利率法律规定的贷款。各机构向借款人收取的综合资本成本应统一折算成年化形式，贷款条件和逾期处理信息应提前充分公开披露，以提醒借款人相关风险。

周表示，一些现金贷款机构通过“高风险高回报”的方式迅速扩张。此前，一些机构试图通过将“利率”改为“费用”来逃避监管。从表面上看，它可以“降低”借款利率，“遵守”监管要求，并以较低的利率吸引用户。但事实上，一些借款利率是以借款费用的形式征收的，这增加了隐性成本，可能误导借款人，增加借款负担。《通知》将利率和手续费统一计入借款成本，这可能会动摇一些现金借贷机构的业务模式。

薛洪言认为，强化36%政策红线，行业预期空对小额现金贷款差别待遇政策水平的预期将下降，并明确要求平台显示年度化综合资本成本。

第四，贷款援助模式将结束

通知要求“银行不得外包授信审查、风险控制等核心业务”，“不得接受无担保资质、自下而上承诺的第三方机构提供的信用增级服务等变相信用增级服务”，实际资金提供者应加强风险控制，防范风险积累。

目前，贷款援助模式在现金贷款行业非常普遍。银行、消费金融公司、小额贷款公司和其他持牌机构提供资金以收取固定收入；贷款援助服务机构设计贷款产品，为被许可方提供客户获取、面对面签约、审批、贷后管理等服务。贷款机构本身充当“信贷中介”。

于百成表示，通知宣布目前的贷款模式不会继续，禁止贷款机构向金融机构和p2p提供资产。未来，此类贷款机构需要获得许可，转换为p2p或转变为纯粹的金融技术和信息服务提供商。

中央民族大学教授邓也表示，大多数没有担保资格的“助学贷款”机构必须转型。

行业口号结束了

监管政策实施后，对于现金贷款平台而言，以高利率覆盖高逾期、高利润的时代将结束。据业内专家分析，等待现金贷款平台的是市场的淘汰、转型或合作许可。

薛洪言表示，对于涉及现金贷款业务的p2p平台，小标准改造后，高利率的现金贷款业务也将受到限制，行业空空间将进一步压缩。总的来说，现金贷款的窗口已经结束，以前坚持情景分期和低利率模式的平台将在行业差异化中占据更大优势。

对于无照平台，中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛分析称，存在暴力集资、高利率、营利性等不良平台，监管部门已将其界定为非法经营，今后将予以撤销。对于具有一定规模和知名度的平台，如果其业务模式和许可不完整，应尽快获得许可，并通过合作符合监管要求。对于这些机构来说，转型是最大的问题。

企业的反应不一

《通知》发布后，中网财经记者致电多家现金贷款平台，其中一些平台选择了调整利率和转型，而另一些平台仍然困惑不解。

趣味商店表示全力支持并坚决执行。在国家主管部门的指导下，我们将不断完善产品和服务，加强金融消费者权益保护教育，共同促进行业健康可持续发展。

早在“通知”发布之前，开心商城就宣布将支付宝平台的贷款利率调整到24%。九福丁当贷款和张中金夫也宣布，综合年化利率将降至36%以下。

上海一家大型现金贷款平台表示，6个月前已经调整了利率，转型为分流服务，平台产品利率不超过36%。

此外，这两个平台表示，它们正在研究监管政策，可能会考虑转型。

然而，也有担心未来发展的平台。上海一家参与现金贷款业务的p2p平台表示，很难将利率降至36%以下，因为“三大成本难以覆盖:资金来源成本超过10个百分点，坏账成本超过十到二十个百分点，流动成本也很高。”

关于平台现金贷款业务的发展，他表示，他可能会尝试与被许可方联合，或者将其转变为一种转移。

来源：罗马观察报