买保险是个技术活 学会这一招轻松省5万

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据这位30岁的妇女说，第一年的保险金额为10年，第二年及以后的保险金额为20万，包括保险费免除在内的小病保险金额为5万，支付期限为20年。年保费为1736元，20年后总保费为34720元。

购买保险是一项技术性工作。倾听专业人士的意见，轻松省钱。

今天的文章是一个具有代表性、针对性和实用性的保险策划案例，因此建议仔细阅读两遍。

故事的主人公是小安，北京人，单身，未婚，年收入10万元，支出6万元。五险一金，父母基本上没有负担。目前，共有存款、资金和p2p共10万元。

由于之前受了点轻伤，小安意识到了保险的重要性，所以去年8月，他在亲戚的推荐下，遇到了一家保险公司的财务顾问，买了一个综合保险产品，首年保费为5084元。

购买保险后，小安意识到自己在投保前没有做好功课，怀疑该产品可能不合理，不适合自己。由于今年8月12日是付款的第二年，请紧急求助:

(1)本保险既有担保又有红利。考虑到通货膨胀后，这种红利划算吗？

(2)如果放弃，第一年的保费会否完全浪费？

(3)分别购买意外保险、重病保险和人寿保险是否比这种综合保险更合适？

根据描述的情况，以下是对规划军的一些分析和建议:

1.目前购买产品的分析

目前，小安购买的保险是一种综合保险，主要保险是分红型双险保险，附加保险是意外伤害保险、大病保险和人寿保险。其中，意外保险的期限只有一年，大病保险的期限为40年，定期寿险的期限为30年。

第一年的保费为5084元，第二年及以后的保费为4945元。20年后，累计保费为99，039元。

下表显示了历年的保险范围、现金价值和预计股息:

如果这40年没有付款，那么40年后，小安确定现金价值可以是6万元；不确定的是股息回报。根据表中的计算，最低是11908，最高是53388。应该注意的是，这只是一个演算，没有实际意义。

因为股息是不确定的，而且不可能预测是否会发生赔偿，所以很难准确计算这种保险的实际回报率。但是，从这种综合产品的历史分红情况来看，年化收益率一般不高于3%，相当于把钱存在银行里，不可能战胜通货膨胀。

虽然回报率无法准确计算，但我们可以计算出小安如果分别购买意外保险、大病保险和人寿保险，可以获得多少收入。

2.适用于产品分析

规划君以官方网站推荐的保险为例，帮助小安计算如果他单独购买纯担保产品将花费多少。

(1)意外保险

意外伤害保险以会泽安信长期综合意外伤害保险为例。

意外保险与年龄无关。只要你在60岁之前购买，这项保险的保费是一样的。年保险费在170元可获得30万元意外死亡/伤残+3万元意外医疗+100元/天住院补助。

(2)大病保险

对于重大疾病保险，以重大疾病医疗保健计划为例。

据这位30岁的妇女说，第一年的保险金额为10年，第二年及以后的保险金额为20万，包括保险费免除在内的小病保险金额为5万，支付期限为20年。年保费为1736元，20年后总保费为34720元。

(3)人寿保险

人寿保险以大白定期人寿保险为例。

据这位30岁的妇女说，基本保险金额为30万元，支付期为20年，年支付额为480元，20年后支付的保费总额为9600元。

3.终极pk

如果分别购买这三种保险，小安过去20年的保费总额为44，490元(170+34，720+9，600)，比小安目前的情况少54，549元。按20年付款期计算，相当于每年节省2727元。

如果小安把省下来的钱用在财务管理上，40年后，即使按照现在4%的商品收益率计算，他也能得到17.8万元！

17 . 8万元按fv公式计算。我不知道如何计算它。复习这篇文章:[财务计算，这五个公式就够了]。这里，计算需要分为两个步骤。第一步是计算前20年年投资2727元的fv1值，第二步是计算fv1值在最近20年的最终增长值。(注:由于小安目前购买的保险中增加意外险的期限只有一年，为便于比较，此处意外险的保费按一年计算。(

4.真诚的建议

基于以上分析，以下是规划军对小安及小安这样的单身人士的真诚建议:

(1)分开购买这三种保险比购买综合保险更具成本效益。

(2)如果现在放弃，第一年的保费基本上会被浪费。因为虽然表中显示的现金价值为1187元，但保险公司必须扣除一些费用，所以剩下的钱很少。当然，从长远来看，放弃仍然是划算的，这相当于及时止损。

(3)对于单身人士，推荐的标准配置为:30万人的意外保险范围+30万人的大病保险范围。如果收入不错，建议:意外保险30万+大病保险50万+人寿保险50万。毕竟，利用年轻人购买，溢价可以便宜得多。

来源：罗马观察报