小额网贷爆发 拍拍贷二季度和行业呈剪刀差式增长

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7月，中国社会科学院发布了《中国互联网金融平台风险评级与分析》报告，其中对国内100个具有代表性的点对点借贷平台的金融风险评级结果显示，通过专项整治，中国点对点借贷行业开始走上分散程度小的规范化发展道路。在这种背景下，小额信贷业务正经历爆炸式增长，以小额信贷消费为重点的平台，如排牌贷款，正以超过行业的速度增长，越来越受到越来越多的人的欢迎。

拍卖和贷款交易的增长率超过行业8倍

受大量竞价和模式调整的影响，第二季度网上贷款行业的营业额波动放缓。根据行业内第三方机构的数据，6月份行业营业额较5月份有所下降，第二季度总营业额为7192.54亿元，仅比第一季度增长6.4%。与此同时，平台的差异化日益增强，网上贷款平台的先发合规优势逐渐凸显，其擅长市场小额化。

与行业趋势相反，以小额消费信贷拍卖为重点，第二季度每月交易量实现持续正增长，与行业形成明显的剪刀差趋势。排派贷款近日发布的2017年第二季度业绩报告显示，第二季度平台营业额达到165亿元，比上个月增长56.5%，增速达到行业增速的8.8倍。本季度的营业额相当于2016年第四季度中国在线旅游市场的规模。

此外，第二季度有827万注册用户，表明小额信贷正成为越来越多的人获得信贷服务的选择。截至7月20日，拍卖平台注册用户数已超过5000万，牢牢占据行业第一位。换句话说，在中国，每16个劳动者中至少有一个是贷款用户。

据业内人士分析，排牌贷款等小型网上贷款平台的业绩出现爆炸式增长，增速远远超过行业增速，这主要是受到良好监管的影响。自2008年8月24日《网上贷款监管规定》出台以来，主要从事大额企业贷款的平台受额度影响较大，小额网上贷款平台基本不受影响。监管者认为，网上贷款应该是对传统金融机构的有效补充，传统金融机构符合这一政策导向平台，坚持小额贷款，从而吸引更多用户。

小额网上贷款已经成为整个行业的发展趋势。根据行业内第三方机构的数据，6月份网上贷款行业的交易量为2454.91亿元，主动借款人数为373.53万。由此可以计算出6月份人均贷款额约为65721.9元；2016年8月，监管规定出台时，人均贷款额约为141，179.5元，10个月内下降100%以上。

就贷款金额而言，贷款的派特优于监管。数据显示，平台第二季度1万元及3000元以下贷款占比分别达到98.6%和78.4%，较第一季度的98.08%和70.98%有所提高。据业内人士透露，贷款金额小至几十万元，这不仅使行业风险完全分散，也表明网上贷款越来越满足公众的日常消费需求。

单季借款人数超过了2016年全年

大额贷款的减少和小额贷款的增加意味着在线贷款行业可以为更多有需要的借款人提供服务。根据近三个月业内第三方机构的数据，随着越来越多的平台逐渐减少或暂停大额业务，转向个人消费信贷等领域，网上贷款行业的借款人数以每月10%以上的速度增长。

专注于拍卖小规模消费信贷的借款人数量在第二季度也保持了快速增长。数据显示，第二季度，382万借款人实现贷款需求723万，单季度借款人数超过2016年全年。此外，平台服务效率在第二季度有了很大提高，平均每天贷款金额为7.9万，与第一季度的4.8万相比，比上一季度增长了64.6%。这意味着在拍卖平台上，平均每2秒就会产生一笔贷款。

小额信贷一直面临着成本高、效率低的问题，导致银行等传统金融机构无法深入培育市场。然而，小额网上贷款平台(如排牌贷款)的借款人数量激增，并上升到第二个水平，这是多种因素共同作用的结果。排派贷款首席执行官张军认为，这首先是由于金融技术驱动的网络效应和规模经济。

金融技术可以说是专家经验的尺度。通过独立研发魔镜风险控制系统，大部分贷款环节100%自动化，基于数十亿数据的多维风险评估趋于智能化。一方面，平台上借款人越多，边际成本越低；另一方面，金融技术的应用使我们能够为大量需求小的借款人实现快速准确的风险定价。张军说道。

此外，对渴望消费的中青年人的准确定位也是拍卖贷款爆炸性增长的可能原因。数据显示，平台第二季度20-40岁的借款人比例达到85.1%，第一季度也超过85%。这与中国以近2亿90后为代表的新兴消费群体高度吻合:大量有早期消费需求的年轻人无法从传统金融机构获得信贷服务，因为他们没有信用记录。此时，高效便捷的小规模网上贷款已经成为他们的首选。

目前，小额信贷行业已经进入加速发展阶段。从外部看，随着国内消费金融市场的爆发，当居民满足小额消费需求时，他们对网上贷款的接受度越来越高，空市场巨大；从内部来看，以排牌贷款为例，在金融技术的推动下，平台的服务效率和便利性不断提高。2017年第二季度，招商银行存管系统正式推出排牌贷款。随着更多平台符合监管要求，行业的合规性和对用户的吸引力将进一步增强。

与主要满足大额贷款需求的传统金融机构不同，网上贷款主要提供分散、多样化和基于情景的小额信贷服务。张军表示，贷款量的减少和服务人群的增加表明，网上贷款克服了传统小额贷款成本高、消费场景少、体验差的问题，是网上贷款的创新，也意味着网上贷款真正实现了普遍效益。

(庄少文)

来源：罗马观察报