未来20年买啥更赚钱？

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中国人未来最重要的资产是什么(603883，诊所股票)？

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你认为谁将是未来中国家庭金融的第一支柱？

如果我没猜错的话，最高的投票率肯定是房地产。

之所以会有这样的疑问，是因为最近深市出差，而这位证券业的资深“老顾客”、上海“薛司库”的创始人，抛出了一个问题——

当今中国人最重要的资产是什么？明天中国人最重要的资产是什么？

第一个问题的答案是通过用脚趾思考知道的。

房子~

但10年后它还会是一栋房子吗？

如果未来10年中国房地产市场没有全面崩溃，李哥认为中国人最重要的资产仍然是房子。

然而，即使房地产长期以来一直是中国普通家庭资产的第一支柱，在许多国家也是如此。毕竟，房地产本身是传统意义上家庭资产的三大支柱之一，与股票(基金)和债券(基金)并列。

李哥成员每天私下抛出的十个财务问题中至少有七个与房屋有关。平均而言，中国人家庭资产的70%是房屋。

除了房子，你还可以选择门槛低、安全稳定、操作方便的理财产品，比如投资理财网站上的常规产品“温盈宝”，它不仅有纳斯达克上市公司的背景，还拥有专业的金融项目和风险控制团队，确保资金的安全。其次，该产品收益直观，投资稳定，有30天、60天、90天、120天等不同期限的产品可供选择；约定的借款利率在6%到9.5%之间。此外，目前的新手注册还可以立即得到1888元现金红包。马上得到装满现金的红包

但是15年或20年后呢？

李哥个人认为，最有可能的答案是公共基金。

抛开那些纠结的房子，从金融资产配置的角度来看，公共基金肯定会成为未来财富管理行业的领头羊。

不信？让我们一个接一个地分析它们。

普通人可以购买九种主要的金融资产-

首先是储蓄

10年前，银行储蓄占总储蓄的比重急剧下降，超过四分之三。

最关键的分水岭是2013年，因为这一年标志着余额宝的诞生，而中国的互联网金融迎来了巨大的繁荣。大量年轻人的银行存款转移到余额宝，导致最安全的银行存款不断缩水，但其利息却跑不过通货膨胀。

然而，应该注意的是，到目前为止，总的来说，中国人一半的资产是以银行储蓄的形式存在的，金融效率最低。主要是由于缺乏金融信息和金融渠道，不熟悉互联网的中老年人和广大中西部农村相对落后封闭地区的人们无法进入。

李师兄说了一些果断的话，比如说，我说你三年前用余额宝来管理你的财务，但是现在你还是把你所有的钱都放在余额宝，但是你不能管理你的财务。

李哥将银行理财产品定义为面向中老年人的特殊理财工具。许多人在80-90后将大部分资金投入银行理财产品。

李哥哥说这不是挑问题，而是希望你能明白什么是明智的理财选择。

今天，李师兄又说了一句狠话:作为一个荔枝，如果你还有银行定期存款的形式，你应该感到惭愧！你不害臊，李哥哥也害臊！

李戈预测，10年后，银行储蓄在中国家庭金融资产中的比重将进一步降至30%以下，这将加大银行吸收存款的难度。

二是银行理财产品

2007年，由于其复杂的结构，银行理财产品仍然是一个非常利基的产品。特别是2008年金融危机爆发后，大量高风险银行理财产品遭受了巨大损失，引发了巨大的社会纠纷。随后，银监会对银行理财产品采取了严厉措施，不准碰股票，导致银行理财产品整体风险大幅下降。

因此，这种产品逐渐演变成一些厌恶风险的投资者的最佳选择，这些投资者的财务意识除了储蓄之外也开始觉醒。

随着互联网金融的兴起，银行存款正在迅速流失。如果说早期的银行理财产品只是银行不普遍使用的一种变相的高息手段，那么近年来银行理财产品规模的迅速扩张则是银行为了留住储户的钱而被迫采取的一种变相的高息手段。

李哥预测，随着银行储蓄比例的下降，未来一半的蛋糕将流向银行理财产品，另一半将跟随李哥的聪明投资者学习理财。甚至银行理财产品的收益也会被轻视，资金肯定会被完全从银行体系中抽走。

第三，股票

2007年是中国迄今为止最大的牛市。在接下来的九年里，股票的份额从未突破2007年“全民股票交易”的高峰。持续多年的熊市使得股票份额持续缩水。虽然2014-15年的牛市使股票的份额出现反弹，但由于此时互联网金融的强烈冲击，而且这一牛市太短暂，没有形成长期的黄金吸收效应，所以股票增长有限，2016年，

根据李哥的个人判断，未来10年，中国人的股票资产份额将继续下降，并被公共基金超越。原因很简单:这是全世界发达国家的共同经验。

最直观的例子是李哥不久前被邀请参加一项投资和金融管理活动。

在早间基金特别会议上，几乎所有在舞台上的嘉宾都是80后出生的，而大多数观众都是80-90后出生的。

在下午的股票特别会议上，台上的大部分嘉宾都是经验丰富的70后，台下的观众主要是70-80后。

投资意味着投资未来。当越来越多的年轻人意识到基金投资比股票投资更适合他们，越来越多的基金投资于基金而不是股票时，中国家庭金融资产的比重将发生微妙的变化。

四.信托/私募

这两件拍卖品售价100万英镑，这与普通人没什么关系，与富人有很大关系。过去几年的规模增长率远远超过了所有其他受欢迎的投资类别，这只能解释一个问题——过去10年中国的贫富差距确实扩大到了一个可怕的水平...

不足为奇的是，它应该在未来继续高速增长。

值得注意的是，如今中国的信托规模如此之大，背后有一条巨大的灰色金融产业链。据你所知，中国一半的信托是房地产信托，也就是说，他们借钱给开发商建房，很大一部分是地方政府和国有企业的项目，所以信托的整体风险只能被理解。

因此，李哥对信任的长期持续爆炸性增长并不乐观。

相对而言，私募在未来的空房可能会有更大的发展。但是，私募在中国还不是很规范，所以很难选择出优秀的私募。

V.保险

在这张图表中，让李哥最满意的是，储蓄保险的资产比率在过去几年里实际上略有下降。

保险是主要的保障功能，投资和财务管理是附加功能。然而，为了追求经济利益，中国的保险公司在过去很长一段时间里都是本末倒置，以空的利润推高储蓄保险，而忽视了消费保险的发展。这种趋势在以中安为代表的网络保险公司崛起后也发生了很大变化。

请注意，消费者保险是消费，而不是资产，只有储蓄保险是未来将被归还的资产。如果中国保险公司不能推出更具吸引力和成本效益的储蓄保险，未来10年，储蓄保险在中国人家庭资产中的比例可能会下降。

这些天，李戈，一个管理金钱的自媒体人，会尽力证明保险的正当性，并随便问社会，而保险的名声很臭。对于其他不懂财务管理的自我媒体人来说，写保险基本上是负面的...

六.互联网金融

没什么好说的，路是曲折的，前途是光明的。

七、公共资金

公共基金比例的变化有点像股票。2007年，大牛市也是最高点，因为当时普通人认为基金和股票不一样，他们都在赌博...

然后熊市来了，股票基金跌得很厉害，无数人割肉赎回，放弃固定投资，基金规模迅速缩水。然后，在2013年，余额宝让该基金重获生机。

根据李哥的个人判断，10年后，除储蓄和银行理财产品外，公共基金的比重肯定会超过所有金融投资类别。如果中国政府今后像美国政府一样大力推行401k计划，那么公共资金的比重肯定会超过储蓄和银行理财产品，成为中国人理财工具中的老大哥。

当然，公共基金的产品和服务是不断发展的。

第一代基金销售模式只是销售和销售来赚取佣金。你卖的越多越好。不管投资者能否赚钱。为了把握人性的弱点，我们推荐过去一年的最高回报率或当前概念中最受欢迎的主题基金来促进销售。结果是你知道的...

第二代基金销售模式侧重于固定投资的概念。自2006年以来出现了牛市，包括各大银行的基金超市、各大基金公司的直销平台、田甜基金网、蚂蚁财富等第三方基金代销平台，因为固定投资模式确实可以降低基金投资的波动性和风险，让普通人更容易赚钱，也大大降低了被基金公司和各大代销机构责骂的几率。

第三代基金销售模式只是在过去两年才兴起，也就是说，它被大肆宣传加入了人工智能技术的升级版。不同的平台有不同的名称:智能投资，智能投资，智能财务管理，机器人(300024，诊断)，投资，机器人财务管理...

不过，李戈与业内一些资深理财规划师谈过，现在ai技术发展水平对基金投资的影响仍然非常有限。你还记得安腾·拜法两年前推出的英美烟草开发的大数据指数基金吗？用现在的话说，潜在的逻辑是人工智能。这些基金在熊市中表现如何？它还值得买吗？李戈在第22课“用钱赚钱”中给出了详细的答案。

更重要的是，在浮躁的中国，任何一个蓝海市场都会在一两年内变成一片红海。如今，3.0阶段基金销售平台之间的竞争变得异常激烈。不仅大平台参与进来，许多只有三四个人的年轻创业团队也参与进来。

相比较而言，我和老薛介绍的“薛掌柜”在基金销售方面的创新理念颇具特色。

李哥市场上从未见过类似的产品，所以我暂时称之为基金销售模式4.0版。

在3.0智能理财大赛阶段，很多平台都玩了基于Markowitz理论的基金组合模型，薛掌柜也使用了这个游戏，但它采取了不同的方法，将父爱逻辑植入到基金销售模型中。

罗鹏说，媒体有两种逻辑。所有基于今天头条所代表的算法的基于平台的媒体都是“母爱逻辑”。读者喜欢三种庸俗的赌博毒品，所以我会给你看更多。

然而，罗吉的思想是“爱父逻辑”。我的认知水平比你高，我知道什么对你有好处。因此，我大大减少了你的主观选择，我直接向你推荐我读过的好书——你应该读一读。

“薛掌柜”也是一个逻辑——专业的东西都交给专业的人。

基金投资太专业了，这么多基金，这么多投资组合，这么多策略都摆在我们面前。普通的小白根本想不出来，所以我会直接为你定制一套基金组合投资服务，这样不同的投资者可以在能够承受风险的前提下寻求相对较高的投资回报。

然而，大多数中国人都有一个零售综合体。这种父爱逻辑能否被基层民众认同，还有待于市场的验证。

此外，老薛还告诉我，根据这种定制基金投资组合模型过去10年的真实数据，其总回报率为191.69%，年均回报率为11.3%。老实说，这种回报是中等的，而老薛并没有大惊小怪，但回档率很低，这比许多摆弄自己的小白人要好。

他们还建立了一个“没有超额收入就不收服务费”的利息捆绑机制，但说起来有点复杂。今天的文章太长了。如果你感兴趣的话，李哥哥稍后会谈到它。

一句话:时代的浪潮滚滚向前，技术进步和产品创新越来越快，谁也不能逆势而行。聪明的投资者应该在未来向基金投入更多资金，其次是在线贷款、众筹和其他共同黄金产品。

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文章来源:李哥说财务管理

来源：罗马观察报