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当大学校园开始成为物质欲望的舞台和各种不正常利益集团控制的资源库时,留下的将是一代年轻人的堕落和阴影。

16日晚,银监会会同教育部、人力资源和社会保障部下发《关于进一步加强校园贷款规范管理的通知》,要求所有网上贷款机构暂停校园贷款业务,逐步消化现有业务。这种一刀切的严厉控制措施的出台表明,校园贷款混乱已经侵蚀了高校,并在相当程度上损害了学生的合法权益。

三部委叫停校园贷的背后 金融乱象何时方休

令人欣慰的是,政府及时出台有力措施,充分显示了捍卫校园净土的决心和技巧。然而,我们不能忽视普惠金融在一些利益集团的恶意扭曲下给社会带来的冲击和伤害,一些弱势群体为此付出了生命的代价。

如果对利益的追求不能与社会伦理、常识和法律制度保持动态平衡,它总是徘徊在边界和底线之间,甚至常常越过边界去检验下限,这必然是一个双输的结果。如果整个行业都被允许披上创新的外衣,但私下里,一些不顾底线追求利益的“老鼠屎”打破了金融包容性的一锅汤,这将不可避免地使整个行业面临更严厉的监管。

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走向一个被妖魔化的校园

与欧美大多数需要自己负担学费的大学生相比,中国大学生要快乐得多,几乎所有的学费和生活费都由父母承担。通常情况下,大学会努力学习四年,安全毕业后获得学位不会有太多额外支出。

过去,对校园贷款的需求主要集中在学生贷款上,贫困大学生一般可以通过正常渠道申请国家助学贷款。与商业贷款相比,国家助学贷款实行财政贴息方式,即学生在校期间不用支付利息,所有贷款都享受财政贴息。毕业后1到2年内,学生们决定是否偿还贷款和支付利息。2004年,教育部延长了还款期限,并规定应在六年内还清。

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然而,在如此有利的条件下,学生贷款仍然是一个相当糟糕的业务。据媒体报道,10年前,安徽省铜陵市一家银行向当地一名大学生发放了369笔贴息贷款,其中48笔尚未归还;西部某省一批助学贷款的逾期率高达30%,国家开发银行已经停止了该省校园内的助学贷款业务。

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根据天津某大型国有银行的数据,教育助学贷款的不良率为4.01%,比零售贷款的整体不良率高出4倍以上。

可以说,大学生没有持续创收的能力,他们的社会人格还没有完全形成,个人诚信意识还不完善,他们还没有完全的风险承受能力。多年来,除了以福利为导向的国家助学贷款外,商业银行通过正规渠道发放的贷款在校园市场上没有获得0/123650/123840/124240的明确利润,投资热情不高。那么,为什么近年来校园贷款突然变得炙手可热呢?

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这是暴利产品和暴力收集的结合,将还款链延伸到学生的关系链和家庭,最终迫使学生的家庭支付账单和做一次性的收获生意。

一方面,我国大学生普遍缺乏金融和商业教育,在仍然由家庭主导的金融机制下,他们总是有过度消费和突破的动机。与此同时,对社会经验和利益的复杂性缺乏认识,导致人们容易相信各种诱人的宣传,而对高利贷的绝望选择是由物质欲望驱动的。

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在学费和生活费不能直接负担的情况下,我们的大学生选择在校园放高利贷。这些钱是用来干什么的?根据一项校园调查,近90%受访的“校园贷款”参与者表示,这笔钱主要用于“面子消费”,如化妆、服装、电子产品,甚至是微造型。说白了,所有的钱都花在满足物质欲望和比较彼此的面子消费上。

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对于没有能力挣钱的大学生来说,所有的消费支出都来自父母,这些超前的消费一般会被父母控制,否则经济不富裕的家庭除了学费和生活费之外,就负担不起高昂的物质消费。然而,在实际支付者不知情的情况下,这些高利贷贷款完全由精神不健全的孩子发放,然后十倍甚至一百倍地转移到学生家庭,这是校园高利贷妖魔化的根源。

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众所周知,高于银行同期贷款利率四倍的利息不受法律保护。大多数校园贷款产品利用学生的无知和小额贷款,贷款利息远远高于这一标准。对于法律框架之外的产品,自然会有灰色的收集方法,这些方法不受法律的限制,甚至可以越界。

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大学生借了高利贷却发现无法偿还,就像被操纵的寄生虫,在各种灰色手段的现实压力下,吸着母亲的血,寻求自我保护或维持现状。我们可怜的父母经常在最后一刻发现,他们的孩子在经历了他们的孩子各种各样的讨钱的谎言后,被放在了高利贷的船上,他们需要为自己的无知付出更高的代价。

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在高利贷方面,各种社会灰色链条趁机渗透大学,建立自己的“资源库”。除了学生及其家人的口袋,还有女大学生的尸体。各种诱惑利益链、强制收藏链和地下交易链将一些正值花季的女大学生引向堕落的深渊。从拍摄我身体私处的照片和视频开始,一时的贪婪导致的幼稚行为注定是一条环环相扣的不归路。

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遭受虐待的弱势群体的家庭

校园贷款异化到什么程度?一连串的案例令人震惊。一位姓林的家长曾经向媒体抱怨说,他儿子的第一笔校园贷款是800元,利润被转了20多天,而800元的欠款实际上变成了20万元!在重新上市的过程中,林先生的儿子贷款的年利率高达1300%。此外,每笔贷款还将提供大量的门到门贷款费用和前贷款人的介绍费。800元的贷款用不了多久就能转到20万元。有一点社会经验的人会认为傻瓜会选择这么高的利息贷款。

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在类似的惯例下,我们看到越来越多令人不安的新闻标题,“一个女孩借1000元买衣服,每月还7万元”,“大二学生借9万元还几百万元。”他们只能辍学回家还债,“苏州大学88名学生深陷点对点贷款泥潭,有些学生甚至因为借钱不还而自杀”,“武汉女孩借1000元到26万张裸照被无情地曝光”,“韶关一名女学生被困在校园贷款陷阱中”。

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校园高利贷最大的悲剧是家长作为实际的支付者,无法在第一时间获得详细的信息。从某种意义上说,他们的孩子成了贷款人的“帮凶”,他们用各种手段把事情变得更糟。当纸不能着火时,它常常需要付出痛苦的经济代价和社会声誉代价。面对这些突如其来的巨额债务和讨债公司制造的麻烦,作为父母,他们没有办法免除自己,只能完全掩盖自己的情绪和义务,忍受苦果。

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金钱问题往往相对容易解决,但非法集资给大学生及其父母和家庭造成的身心伤害、社会关系损害、名誉损失和精神困扰却难以平息。面对突如其来的几十万甚至上百万的巨额债务,一些经济状况不佳的家庭成了赖皮和暴力讨债的对象,因为“贷款合同”是存在的,不能得到法律的充分保护。

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最让这些家庭绝望的是承载着全家希望的“天之骄子”,花季的生活在校园高利贷的压力下死去。包括“厦门女大学生欠57万元绝望自杀”在内的一系列校园高利贷谋杀案的发生,引起了包括央视和人民网在内的主流媒体的广泛报道(60.3万)。

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对于那些仍深陷“裸贷”和“买肉”陷阱的女大学生来说,这是一个将会挥之不去的阴影,也是一场随时可能为自己、父母和家庭爆发的名誉危机。这些潜在的危机会摧毁人们的精神意志,可能是“致命的象征”。

回到金融业务的底线

就校园贷款本身而言,美国和外国之间有着强烈的对比。由于国内大学生普遍没有足够的偿付能力,也没有完善的大学生个人信用信息系统,正规的低息商业银行贷款和信用卡贷前消费由于坏账率远高于其他社会群体而远离大学生市场。

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在学费和生活费仍全部由家长承担的情况下,大学生只需专注于学业和勤工俭学的校园贷款需求的90%以上被用于各种消费,甚至部分奢侈消费。然而,中国传统的家庭观念和家长的惯性使得各种民间商业贷款机构和民间高利贷集团看到了赚取巨额利润的机会,纷纷涌入,形成了近年来中国双九校园贷款的独特格局:90%以上的校园贷款需求是个人消费,90%以上的校园贷款资金来自商业机构和民间高利贷。

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相比之下,根据纽约联邦储备银行2016年发布的最新研究报告,美国学生贷款总额为1.23万亿美元,其中大部分贷款由联邦政府提供,私人机构仅占很小比例。这意味着美国大学生贷款的主要目的是学习,而不是消费。

美国绝大多数学生贷款主要是联邦机构的学生贷款,只有少数是社会私人机构的贷款。贷款公司很少向在校学生发放大额贷款用于高消费。美国校园贷款平台以fico信用评分作为衡量学生信用质量的主要标准,平台根据学生的信用评分给出不同的借款利率。

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在美国,还款能力是获得个人贷款的最低要求,大学生也不例外。如果不符合条件,贷款申请就不能通过。在一些较小的贷款平台上,借款人也可以通过与有还款能力的人签约获得个人贷款。这样,通常是学生家长的实际还款者的知情权和意见权也得到保障。

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金融普惠势在必行,降低金融服务门槛,加强多层次、跨区域人群覆盖,更加关注小微企业、社会弱势群体和实体经济,已成为扩大行业增量发展的新趋势。在鼓励金融创新的同时,正确看待金融创新与相应行业和服务群体的关系,不放松监管,甚至说监管要与时俱进,才能保证金融改革的顺利过渡。

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在金融改革环境下,一些利益集团盲目攫取社会发展红利和其他社会成员的生活红利,以谋求自身的快速发展。如果金融服务的底线没有在许多创新领域得到界定,类似校园贷款的混乱将不会是终点。

随着强有力的校园贷款整改措施的出台,我们可以看到,管理层开始逐步划清金融服务的底线和红线。

来源:罗马观察报

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