互金步入后监管时代 平台上演银行存管攻坚战

本篇文章2188字，读完约5分钟

中国网银6月12日消息——一直以来，银行存管都是网上贷款平台寻求业务合规的一个硬性指标。6月10日，在《财经》互联网财经新闻中心举办的“合规整改关键年:打击银行存款”主题沙龙上，业内许多专家认为，确保资金存款的平台“见钱不沾”，随着监管政策的逐步推进，“隐形许可证”发挥作用，不符合要求的平台可能被迫退出转型，整个行业将面临新的洗牌。

后监管时代确保了该平台“见钱不见钱”

今年2月，银监会正式发布了《同业拆借资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)，为网上拆借平台的资金存管业务定下了基调:平台应指定唯一的商业银行作为存管机构。

正常情况下，网上贷款平台缺乏第三方监管，可能导致设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为，有的甚至带着钱跑了，极大地损害了投资者的利益。

中国人民银行金融研究所互联网金融中心副秘书长李煜表示，资金存管机制可以实现网上贷款平台资金和自有资金的分帐管理，从物理上防止网上贷款机构非法动用客户资金，确保平台“见钱不见摸”。

“目前，银行已经将合规和审慎经营融入了血液。网上贷款平台的缺点可以通过银行的资金存管来弥补。”中国互联网金融协会营业部主任沈奕斐表示，与存管银行对接后，该平台可以放开业务。存管指引发布后，随着政策的出台，越来越多的银行加入了存管团队，市场从单边选择转向双边选择。

双边选择更多的是双赢合作。在谈到银行与网上贷款平台的合作模式时，中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛指出，监管机构最理想的模式是银行直接存管。“因为直接存管平台的技术是银行，能力也是银行，用户体验必须满足第三方支付的标准和要求。”

此外，6月1日，上海市金融办发布了《同业拆借信息中介业务管理实施办法(征求意见稿)》，提出了网上拆借平台银行存管的属地性原则，引起了业内广泛讨论。

上海平台的许多负责人表示，他们对平台的影响很大，目前正在“与监管部门沟通”，这种“属地原则”在北京也有所体现。

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言指出，一方面，网上贷款平台与拥有“户口”的银行合作是为了方便管理，也是为了让监管部门更好地了解情况。另一方面，作为防火墙，实体银行也可以成为一个有效的屏障。

各方角力平台的存托业务上演了“生死速度”

如今，离网上贷款整改的最后期限只有两个多月了，网上贷款平台的存管业务已经上演了“生死时速”。据了解，目前已有418个平台宣布与银行签署存管合作协议。与去年10月相比，只有145个平台宣布与银行存管对接。

据互联网金融新闻中心不完全统计，截至6月10日，银行存管系统上线的网上贷款平台有238个，其中广东华兴银行对接平台最多，共有55个，江西银行次之，有48个。

与此同时，中国建设银行、平安银行、王新银行和哈尔滨银行相继推出了基金托管业务。青岛银行、嘉兴银行等。与该平台签署了基金托管协议，但尚未正式推出。

据了解，网上贷款平台和银行是一个相互选择的过程。在选择平台时，银行不仅要考虑平台的背景和高管的经验，还要考虑产品的商业模式。“主要的问题是，商业模式经营者不符合市场逻辑。一般来说，在选择平台时，我们会提取一些目标，看看信息流和资金流是否真正到达借款人。如果存在风险，银行将排除风险，”天津金城银行网上贷款资金存管业务主管龚燕表示。

“无论是正式的规范性法律文件，还是对投资者的宣传教育，银行只是起到了存管的作用，而不是信贷背书。”中国银行法律研究协会会长肖莎表示，事实上，银行会为了信誉安全而审核平台项目的真实性，毕竟银行也有很强的风险控制能力。

唐晓生总经理许补充道:“不能为了存储而存储平台，而忽视用户体验。当银行与平台讨论时，最终计划对存管前后的用户来说不应有太大不同。当然，从最初的第三方支付到银行开户都会有一定的影响。”

事实上，随着存管机构数量的激增，新的问题也逐渐凸显出来。尹振涛指出，一些平台确实与存管系统联网，但该平台将使用其他方法，因此投资者不需要第三方存管账户进行投资，而是使用主要渠道。“一种可能性是，你无法获得出价，而使用原始平台更容易获得出价。第二种方式，您会发现目标回报率比原始渠道回报率略低。”

以信息披露为起点实现统一自律管理

由于门槛高，银行存款被称为行业的“无形许可证”。随着监管政策的逐步推进，“无形许可证”发挥了作用，不符合要求的平台可能被迫退出和转型，整个行业将面临新的洗牌。

北京投资银行资产证券化部和贵阳银行同业拆借中心总经理秦岳表示，资本成本一直在上升。虽然中国有很多银行，但市场毕竟是有限的。毫无疑问，银行正试图扩大债务窗口。互联网是一个大市场。作为一个负债的金融机构，它必须具备获得市场和拓展资源的能力，而互联网无疑是一个很好的窗口。

6月5日，中国互联网金融协会举行互联网金融注册与披露服务平台启动仪式，10家互联网金融企业作为首批试点单位正式接入信息系统。沈奕斐表示，以信息披露为起点，中国黄金协会实现了资金流和信息流的统一自律管理。“下一步，互助黄金协会将逐一披露项目，为银行提供服务，允许银行准确对账，并形成有效的联动，使平台能够更好地进行银行存款。”

“根据以往的经验，银行存管系统推出后，有必要不断优化系统。明泰乃至明年的系统和技术壁垒可能会越来越低。”哈尔滨银行基金托管部总经理程磊认为，到那时，网上贷款平台可能会有一个更好的市场化选择。

来源：罗马观察报