＂飞单＂频发企业银行也中招 律师:控制风险永远大于追求利润

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中国网财经7月4日电(记者张寒)近日，有报道称美的集团2016年3月购买的10亿元理财信托产品被骗，其中7亿元投资于理财产品，年化回报率为6.7%。最诡异的是，在美的集团资本中心主管领导的眼皮底下，这次交易的核心——所谓的“承诺书”，是由“假行长”在真实的银行办公室里用“萝卜印”伪造的。

近年来，由于个人和银行在知识素养和专业化方面的差异，出现了许多个人客户购买“假银行融资”的事件。然而，大型企业甚至具有特殊风险控制审查制度、人员和经验的银行都很少被曝光购买“假银行融资”。问题是什么，如何解决？

"从长远来看，控制风险总是比追求利润更重要."北京中投律师事务所合伙人、北京市律师协会银行业法律专业委员会委员张月超指出，“假银行理财”事件屡禁不止的真正原因在于银行信贷过度信任导致的风险控制环节缺失；企业和银行都要把握风险控制和利润追求的平衡，加强风控建设和风险意识的培养，落实法律合规。

此外，张月超表示，美的集团的恢复周期可能会因为涉及刑事案件而延长。“就个人而言，很难挽回损失。”

企业和银行也可以购买“假理财”

“(假银行理财)一直存在，但过去银行间业务、渠道业务、理财业务不像现在这样发达，媒体也不那么发达，所以过去的曝光率极低。”但张月超认为，随着银行间业务、渠道业务和理财业务的拓展，个人“飞单”和“萝卜章”的出现是正常的。

据了解，“假银行融资”有多种表现形式，其中“飞单”较为常见，即私下销售非本行独立发行或授权的、通过本行内部平台达成委托销售关系的第三方机构的金融产品。

监管部门一直高度重视这一违法现象，不断加大监管和处理力度。据公开披露的统计数据，2017年上半年，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五款，中国网银金融在银监局层面发布了近60项行政处罚决定，涉及部分银行非法销售和非法推广投资产品。

2017年4月10日，银监会在《银行业风险防控指引》中也明确规定:银行业金融机构应加强对银行理财业务的风险管控，确保自营业务和代客业务分离。严禁转移利益；加强对金融消费者的保护，充分披露产品信息，揭示风险；与此同时，寄售业务应得到严格和谨慎的管理。

然而，近年来，银行财务管理中的“飞单”和“萝卜章”事件似乎又卷土重来。值得注意的是，除了个人和团体，甚至企业和银行都可能被“假银行融资”所欺骗，遭受巨大损失。

例如，近期兴业银行和东吴证券以及建行的10亿元涉嫌“飞单”案；北京航天桥40亿元虚拟理财产品轰动案例：随后，不断暴露出个人客户购买“稳定收益”理财产品导致的产品“大转型”导致了钱正良、空等大案的发生，让人“难以防范”。

原因:过度信任导致缺乏风险控制

“许多‘假银行理财’事件充分暴露了企业风险管理能力的不足和银行风险管控的漏洞。”张月超告诉中国网络金融。

张月超认为，“假银行融资”屡禁不止的真正原因在于理财产品操作过程中对银行信贷的过度信任，导致轻信、主观麻痹和侥幸心理。因此，风险控制措施没有得到有效实施，没有按照制度化、程序化的操作流程进行深入的验证和控制，导致可避免的风险容易被释放。

“当然，‘假银行融资’和‘萝卜章’的问题对于不同的产品是不同的。有的是内外勾结的主观犯罪行为造成的，有的是交易过程中失职或失误造成的，不能一概而论。”张月朝指出。

“假银行融资”发生的原因很多，而且大部分过程都很复杂。经常有“罗生门”持不同意见，这使得一时难以确定真相。但可以肯定的是，对有关各方来说，这是一种“两败俱伤”的局面。

张月超指出，购买“假银行融资”的个人会有财产损失，而对于美的集团这样的大企业来说，一旦发生财产损失，将会产生很大的影响。

与此同时，大多数银行遭受信贷损失。作为一个管理资本、风险和信用的金融机构，信用问题无疑会对银行运营产生巨大影响。在某种程度上，此类事件正在侵蚀银行赖以生存的信用基础。此外，银行可能面临监管处罚。

建议:实现合法合规是关键

控制风险和追求利润是永恒的主题和现实矛盾。如何处理它们之间的关系是一门永恒的艺术。张月潮认为，在长期战略中，控制风险永远大于追求利润。对此，他从不同角度提出了几点建议。

首先，从银行业和金融业管理者和监管者的角度来看，要避免类似事件的发生，必须在发展业务规模的过程中加强制度建设，实行法律合规，落实到每个环节，落实到每个从业者的心中；同时，提高员工的素质和风险意识，使每个员工既有职业自豪感又有职业敬畏感，并把守法作为基本的职业标准。

从企业投资和银行管理的角度来看，要加强制度建设，建立有效的决策机制，但不能虚列制度和流程；真正落实监督机制，真正有效地监督必要的岗位和项目；努力避免被个人意志所左右，培养风险防控意识，如独立有效的法律和制度。

“有些经理总是认为控制风险是在追求利润之后，利润才是最重要的。”张月超不同意这一点。他指出，要努力避免领导的个人意愿影响项目的进展，提高法律合规的整体意识，在每个项目中体现法律合规。

另外，从投资者的角度来看，我们应该尽力掌握一些投资和财务管理的专业知识。当需要大量投资但个人能力有限时，我们必须依靠外部专业人员的能力，如专业财务顾问、专业律师、专业咨询机构等。，并寻求外部人员的专业服务来帮助控制风险。

来源：罗马观察报