月入5万 依然过不好这一生

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该家庭税后年收入为60万英镑，子女学费、生活费和抵押贷款的年支出为33万英镑。在这样的收入条件下，我们应该如何管理我们的财务来实现我们的目标？

案例审查

收入

●妙妙每月税后收入为5万元，其中80%来自妙妙的丈夫。

总收入:5万元/月

花费

●他们在Xi安有一套240平米的房子，是商业贷款，每月按揭1万元；

●由于发展原因，妙妙一家目前住在上海，月租金5000元，儿童幼儿园月租金4500元。考虑到9月份会给孩子们上一些课外班，我们算出来是8000元/月。

总支出:27，500元/月

财产；资产

●这个家庭目前有15万英镑的存款。

保证

●夫妻双方都有社会保障，每个人都有电子健康的公共健康保险。年保险费200元以上，保险金额100万元；

●父母双方都有社会保障，但没有商业保险。

财务需求

1.根据Xi新的房地产市场政策，房子只能在五年后上市交易，但房子的面积很大，需要10万多件简单的衣服，所以花10万多件简单的衣服来出租，或者五年后直接出售，都是纠缠不清的。

2.未来的本科生和研究生计划出国留学，但我不知道要储备多少。如何实现它？

3.这对夫妇应该保留多少养老金？

4.父母双方都没有商业保险，想给他们买一些大病保险。我该怎么办？

根据妙妙提供的资料，她家庭的现状有以下四个特点:

1.收入高，有一定的存款，但数额小；

2.费用和负债很多，但压力不大；

3.有老有小，将来的开支不会少；

4.目前没有投资和财务管理收入。

对高收入家庭的一些财务建议；

1、做好收支，保持并努力优化

在一个大城市，或者是一个有老人和小舞台的妙妙家庭，每月有22，500元的余额是很好的，也就是45%。毕竟，上海的生活费用，比如住房、孩子的教育和正常开支，都非常高。因此，建议你保持目前的收支状况。

当然，我们不应该满足于现状。毕竟，随着孩子长大，他们会在学费和生活费上花费更多，而且他们还有一个长期的养老金储蓄计划。因此，在未来收入增加，支出逐步稳定后，我们应该尽力优化生活费用。

2.家庭金融资产少，应先准备应急资金

考虑到妙妙最近刚刚在Xi安买了一套大房子，只存15万元是正常的。然而，考虑到目前的家庭结构，仍然有很多地方可以随时用钱。因此，这笔储蓄只能满足不到半年的家庭开支。有人建议，这笔储蓄应该用作家庭应急基金，而不是用于风险投资，应该存入流动性很高的货币基金。

3.建议在Xi安租一栋简单的大房子

Xi的房地产市场政策至少需要五年才能出台，这使得投资者意外成为房东。对于像妙妙这样每月都要支付高额抵押贷款的房东来说，未来五年Xi的房价涨幅会超过抵押贷款利率吗？这也是需要考虑的成本。

因此，对于这座暂时不居住的房子，建议妙妙只需用最少的钱装修，并尽可能多地出租。这样，租金也可以从一些抵押贷款中扣除，从而减轻每月的压力。

此外，有了购房记录，公积金也可以定期提取来偿还贷款。这样，资金来源越多，你承担的抵押贷款费用就越少。

4.你可以每月定期存一笔钱给你的孩子出国留学

目前，每年在美国学习的学费和生活费约为30万元人民币。我们假设未来费用增长率为5%，15年后每年出国留学费用将上升到60万元左右。如果本科生和研究生都出国留学，7年内将花费420万元。

我们15年前计算出这420万元到现在，并且按照8%的年化收益率计算，妙妙每年需要储蓄大约15.5万元，也就是平均每个月有1.3万元可以用于出国留学储蓄。

根据妙妙目前的家庭收支平衡，花13000元给孩子未来的教育并不是什么大问题。但是，由于该基金是未来才需要的，其使用时间没有流动性，建议通过完善的财务管理方法实现该基金，如正式平台上的p2p。

5.养老金储备来得很慢

我们在“坚持固定投资，30年后挣养老金”一文中计算了未来30年的养老金需求，并阅读了蓝色标题下的详细流程。

对妙妙做了一个简单的计算。目前，不包括抵押贷款和子女教育费用，每月家庭生活费为8000元，通货膨胀率按6%计算。30年后，每月生活费将达到45947元，退休后20年的总生活费约为1100万元。

光看数字是不是很可怕？事实上，他们都是纸老虎~ ~

除了留给孩子的教育经费，每月还剩下9500元。如果我们能够合理安排这笔资金，比如42%，即4000元，将用于长期基金投资，收益率按10%计算。剩下的58%，即5500元，将存入货币基金、银行理财或p2p。如果收益率保守地计算为5%，那么这种组合的平均收益率将为7.1%。如果我们把这段时期的工资增长、余额率的增长和投资收入考虑在内，我们就可以在退休后存够养老金。

6.为50岁以上的中老年人购买保险不是大病的首选

妙妙在一封电子邮件中说，在这个家庭的四个老人中，两个58岁，两个53岁。她的岳母做过一次乳房手术，其他三位父母都很健康。妙妙觉得有必要购买一些大病保险作为社会保障的补充。

正如前面许多案例和文章中提到的，为50岁以上的中老年人购买保险并不是首选。由于大病保险的保险门槛很高，大多数保险的上限年龄是50岁或55岁，越接近上限年龄，保费越高，甚至出现“实际支付保费的保险金额”颠倒的情况，所以不推荐给这类人。

考虑到四位家长所面临的风险，规划军建议按照意外伤害保险和医疗保险相结合的方式进行保险分配。对于具体的保险类型，您可以选择精心策划的平安综合意外保险+平安人寿一年医疗保险、50万保险金额的意外保险+20万保险金额的医疗保险，每位家长的保费支出为1300元/年。

我还想提醒妙妙，你对父母都很体贴，但在家里应该得到足够保护的是收入最高的男性主人。虽然你自己的收入不低，税后有9000多，但这笔资金只能支付家庭的日常开支，而大部分的开支如抵押贷款和孩子的学费都取决于他的工资。

因此，继续为他购买医疗保险势在必行。此外，应尽可能优先考虑意外保险+大病保险+定期人寿保险。妙妙本人可以按照意外保险+医疗保险+大病保险的组合方式购买保险。

具体产品如下:

意外保险:安心综合意外

医疗保险:您可以继续购买中国平安独家电子人寿保险或平安电子人寿保险

重大疾病保险:健康的重大疾病保护计划

该产品的保险金额在第二年翻了一番，例如，第一年的保险金额为150，000，第二年翻了一番为300，000。

定期寿险:大白定期寿险

最高保险金额为80万元，保证期应包括按揭还款期。例如，当你60岁的时候，你将支付20年的保险费，每年大约2500元。

总之，妙妙的家庭在理财方面做得很好。对于处于收入上升期的高收入家庭来说，为了保证财富不缩水，长期目标能够一一实现，必须从三个方面入手:合理的支出、稳定的投资和完善的保障。

来源：罗马观察报