国内P2P不好做 真的是因为征信体系不健全吗？

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信用和信用之间有着密切的关系，所以今天让我们来谈谈信用和p2p。

P2p客户群属性

人们总是说p2p不好，因为国内的信用信息系统不完善。这是真的吗？

根据定位，p2p属于普惠金融，这意味着更多得不到金融服务的人可以获得金融服务。从定义可以看出，普惠金融服务的对象是那些无法获得金融服务的人。

事实上，无论在国外还是在中国，p2p服务都是为那些无法获得金融服务或服务不足的群体提供的。即使在发达国家，这个群体也不会有太多的信用信息，尤其是在中国。没有金融服务就没有信用记录。最重要的信用信息是贷款记录。公共信息对违约的判断不像贷款记录那样准确和直接，它当然有其价值。

从p2p本身的客户群来看，客户群的属性决定了信用信息不会太丰富，因为金融服务很少，所以信用记录也不会太丰富。如果他们能方便地获得金融服务，他们就不会成为p2p客户。由于自己的信用信息不会丰富，信用信息对于p2p平台的意义其实非常有限。

就我个人而言，我认为在p2p平台上审查借款人的信用报告功能类似于黑名单。当然，如果信用报告是好的，它会增加额外的分数。如果客户在金融机构恶意逾期，基本上没有人做过，金融机构也没有逾期，但如果在非金融机构逾期，则不会显示该信用报告。因此，对于p2p平台来说，信用报告的功能可能没有那么大。当然，我们仍然可以通过机构和我们自己的询问数量做出一些有用的判断。

很多人可能夸大了信用报告对p2p行业的重要性，但如果在p2p过期后能够记录在信用报告系统中，那就大不一样了，这种意义非同寻常。

诚然，如果国内的信用信息系统更加完善，可能会提高人们关注信用信息的意识，这对贷款行业来说当然是一件好事。但是，如果p2p不好是因为信用信息系统不完善，它可能不准确，而且p2p行业有自己的特点，所以如果信用信息系统不完善就容易做到。然而，如果这意味着将过期的p2p记录到信用信息系统中，这种说法是有一定道理的。

但事实上，仔细考虑信用信息系统中记录的过期数据是有意义的。想象一下，过去有这么多问题平台，如果它们也有权在信用信息系统中记录逾期信息，会是什么样的情况，即使在未来，这也不会那么容易实现。

信用调查的边界

信用调查本身在金融服务中非常有用，但其作用不应被夸大。信用调查只是风险管理的一部分，只提供决策支持，最终决策由金融机构自己承担。

信贷报告在金融服务中的作用不应被夸大。特别是对于p2p行业，传统的信用报告系统无法有效覆盖客户群本身，其作用更加有限。

经过数百年的发展，美国信用报告已经发展到现在的水平，在美国形成了三大个人信用报告机构，即一博瑞、爱奎法克斯和环联，它们都拓展了国际业务，成为国际信用报告机构。费额哲公司基于征信机构的数据，开发了被贷款机构广泛使用的fico信用评分系统。费耶哲开发出第一个贷款信用评分已经有60多年了。虽然美国的信用报告非常发达，但仍有20%的人没有费耶哲评分，这意味着他们无法从金融机构获得金融服务。

在国内，截至2015年4月底，信用信息系统包括超过8.6亿自然人(来自信用信息中心的数据)和3.7亿有信用记录的人(来自其他渠道)，而到14月底，中国人口约为13.67亿，这意味着近10亿人没有包含传统信用记录的信用报告。当p2p(或其他借贷机构)为这些没有信用记录的群体提供服务时，应该怎么做？

事实上，业内有许多客户的信用报告中没有贷款记录。这些客户应该如何控制他们的风险？尽管信用报告是还款能力和意愿的直接体现，但除了信用报告之外，还有许多方面可以考察借款人的还款意愿和能力。

例如，以个人信用为例，一些平台通过检查电子商务数据、社会数据、公积金数据、运营商数据等来判断借款人的信用。当然，他们也询问信用信息。如果信用信息系统中没有信用记录，他们也会判断可贷金额。

例如，在农村金融中，一些借款人可能是从未与银行打过交道的农民，因此借款人的还款意愿和还款能力可以通过考察借款人的耕作经验、个性、养殖品种等维度来评估。

例如，性格实际上可以被视为信用，邻居最了解借款人。在熟人社会的农村地区，村里的邻居骗不了任何东西。通过一个人的嘴可靠地了解他的性格也是一个方面。如果他的性格好，他的偿还意愿会很强，如果他的性格差，他的偿还意愿会很强。

新兴信用报告机构

在上面，我们提出了判断借款人还款意愿和还款能力的几个维度，如电子商务数据、社会数据、运营商数据和个性等。国内外一些机构已经利用这些数据开展信用报告业务，可以称之为新兴信用报告机构。

企业财务实验室注重品质和贷款。金融实验室的理论基础来自哈佛大学，由哈佛大学的教授创建。它主要基于心理测量学测试小型和微型企业主。企业金融实验室测试了数千名申请人，找出最有潜力和风险最低的企业家，然后推荐他们向银行借钱。金融实验室已经在许多新兴市场国家得到应用，许多合作银行取得了巨大的成功，但有些银行并不十分成功，有些银行甚至取消了使用金融实验室的模式。

利用运营商数据做大数据信用报告，目前，中国三大运营商都采取了行动，但进展不同。中国电信天一信用报告于2014年12月成立，并于2015年3月推出个人信用评分。2015年5月获得。似乎天一信用报告希望个人和企业这样做。因为企业信用报告比较简单，从个人角度来看，天一还是应该要做个人信用报告的，因为他们

美国有一个国家电信信息交换中心，包括电信企业、付费电视和企业服务公司。成员共享消费者客户数据并识别高风险客户。国家科学技术研究院规定，如果成员需要从国家科学技术研究院获得数据，他们必须贡献自己的数据。

电信数据是金融信用报告的高度相关的数据源，是传统信用报告的有效补充，可以作为个人风险评估的替代数据。世界上有25亿人缺乏传统的银行信用记录，无法享受金融服务，但其中16亿人拥有手机。利用电信数据来评估这些缺乏银行信用记录的群体的信用，并为这些群体提供金融服务提供评估依据，空.有很大的想象力

阿里正在做电子商务数据，腾讯的社交数据是必不可少的，而芝麻信用已经在很多地方得到了应用。例如，一些借贷平台根据芝麻信用评分进行借贷，一些暂存平台需要授权才能在暂存前查询芝麻信用评分。然而，在中国八家获批的机构中，只有芝麻信贷相对高调，所有企业都相对低调，没有一家获得过个人信用许可。

这些新的征信机构的发展促进了征信业的发展，并将对未来的贷款市场产生深远的影响。如果它们能被开发并应用到借贷领域，对传统借贷和网络借贷都是一件好事。

来源：罗马观察报