P2P平台引入保险就“保险”了？别傻了

本篇文章2536字，读完约6分钟

很多人在购买p2p后都很害怕，尤其是最近一波又一波的"雷声"，这让大家更加害怕，也让很多人对投资平台的信任度归零。雨下得很大，每个人都想为自己找到一种安慰，比如保险。

有人问猫妹妹:“我听说这个平台是由一家保险公司支持的。”你能投票吗？”

p2p平台是通过引入保险来“投保”的吗？！别装傻了。

不可否认，保险确实可以作为增加p2p平台信任的一种手段，但是！是！不是所有的保险都能增加信用。目前，保险公司与p2p平台的合作主要包括账户安全保险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险。猫妹妹会告诉你这些p2p保险背后的秘密。

01账户安全保险

据估计，大家最熟悉的就是这种“账户安全保险”，它是p2p与保险合作时出现率最高的。

很多人都有支付宝账户，这个“账户安全保险”和其他“账户安全保险”其实是一回事。

顾名思义，就是为个人账户提供安全保障，比如用户在p2p平台上充值和取款时，资金被盗和挪用，保险公司将承担相应的损失。每个人都担心借款人逾期或平台跑了，这不在本保险范围内。

即使平台购买账户安全保险，一旦项目违约或平台违约，保险公司也不会担保。

●例如，与中国最大的财产保险公司PICC P&C保险公司签订的“账户安全责任保险”的消息，在电子租赁事故发生前的几个月，仍然可以在网上找到，但是失败了。

●又如，警方刚刚通报的涉嫌集资诈骗案“立德福”，现在官方网站上赫然挂着“太平洋保险(601099，诊断股票)”的标识和“个人账户损失保险”的字样。

顺便说一下，今天的平台也非常聪明。例如，如果你可能知道什么是“帐户安全保险”，那么他会提出“个人帐户损失保险”。事实上，本质是改变形式。

此外，卡特彼勒姐妹应提醒每个人，即使平台投保了账户安全保险，也不是所有账户都可以因盗窃而索赔，保险公司也有免责条款。例如，如果账户持有人主动将资产转移到他人账户，或主动向他人提供或泄露支付账户密码和安全工具，保险公司将不予赔偿；此外，许多保险只保证在账户丢失或冻结前48小时的损失。

02人身安全保险

人身安全保险，另一个名字是借款人意外保险，这是直截了当得多。简单地说，就是为借款人购买意外保险。当借款人因死亡或伤残无法偿还贷款时，保险公司将提供相当于贷款金额的保险赔偿金。

事实上，这种游戏非常普遍。例如，前几年购买房屋贷款时，银行会要求贷款人购买抵押保险。在其他与贷款相关的平台上，保险公司也做了类似的保险。

虽然这种保险可以在一定程度上保护p2p投资者的权益，但保险赔偿是有前提条件的，只能发生在约定的保险事故中，而不是发生事故时有保险保障。

03附属安全保险

一些p2p贷款由抵押担保，如房屋和汽车。抵押物一旦损坏，可能会影响还款。因此，针对这种情况，保险公司开发了“抵押物损失保险”，在发生房屋火灾、汽车被洪水冲走等连带事故时，提供赔偿。

与人身安全保险类似，虽然附带安全保险可以在一定程度上保护投资者的权益，但它只针对小概率事件，只有在发生附带事故时才能进行赔偿。在大多数情况下，违约不是由附带事故造成的。

我们可以看到，无论是账户安全保险、个人安全保险还是抵押品安全保险，它都只能在特定的小概率事件下发挥作用，但不幸的是，很多平台明明知道自己的担保局限性，却仍然以此为噱头，单方面宣传自己的“保险”角色。

04履约保证保险

当干货到来时，履约保证保险是真正能为投资者保驾护航的保险。

履约保证保险，又称个人贷款保证保险，一旦债务人(p2p借款人)未能按合同履行(即偿还贷款)，保险公司将根据保单协议承担赔偿责任，并将本金和收益支付给债权人(即p2p投资者)。

毫无疑问，在这些p2p保险中，性能保证保险是最强大的保障功能，但它仍然有其局限性。

例如，Cat Side在一家知名网上贷款平台首页最显眼的位置看到的产品口号是这样的，“picc人保将为您的网上贷款保驾护航”，但如何保护还不清楚，也没有介绍。最后，猫姐转到了这个平台与PICC签订合同的消息的其他页面上，上面说了几点:第一，这个借款人的履约保证保险只针对特定的产品；二是承销产品的贷款期限不得超过12个月；第三，贷款金额不超过20万元人民币；第四，只对逾期超过90天的贷款支付保险金；第五，具体担保内容以相应的保险合同为准。

综上所述，该平台的性能保证逻辑是:寻找特定的产品，关注投资周期和投资额度，等待足够长的时间。最后，具体的担保内容将以相应的保险合同为准，所以问题来了。合同在哪里？没找到。

事实上，类似的保险条款和条件因平台而异。例如，有些保险条件相当苛刻，所以投资时最好每个人都做一份详细的“牛排”。

即便如此，性能保证保险在p2p平台上还是很少见的。据有关报道，目前有十几个。

一些猫朋友会问，为什么这个数字这么小，猫妹妹总结道:

信用保证保险过去在跨境贸易领域应用广泛，现在进入金融领域，被认为是随着商业信用的发展而产生的一项创新业务。这项新业务实际上是在考验各保险公司的风险控制能力，如果保险公司粗心大意，将会遭受巨大的损失。2016年，出现了令人震惊的“侨兴债务”。惠州侨兴集团子公司私募债券违约，为该项目提供相关担保保险服务的浙商保险陷入巨额索赔困境。受此事件影响，浙商保险高管被免职，他们的偿付能力不足，这种情况从未减缓。因此，现在很多保险公司对这项业务都非常谨慎。

与此同时，监管部门也注意到近年来这类保险爆炸性增长背后隐藏的信用等相关风险，出台了《信用担保保险业务监管暂行办法》，并在行业内进行自查整改。即使保险公司有风险控制能力开展业务，也会对p2p平台的信用、风险控制能力、借款人的信用和还款能力进行严格评估，然后筛选出一些不合格的合作伙伴。

随着如此多的雷电爆炸，保险公司将更加谨慎，相应的履约保证保险费率将更加昂贵。例如，卡特彼勒姐妹之前在某个平台上看到了两个投资期相同的目标，有履约保证保险的目标收入比没有保险的目标收入低0.2个百分点。羊毛在羊身上，最终会被传递给投资者。

话虽如此，我希望下次你在p2p平台上读到“保险公司100%资金保证”时，你不会简单地理解有“保险公司保险”。

类似的文字游戏，事实上，不仅仅是由p2p平台完成的，我希望每个人都能从中得到启示。

来源：罗马观察报