学会理财资产配置 财富增值“钱程”无忧

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每个人对财务管理的理解是，仁者见仁，智者见智。有些是为了抵御通货膨胀，有些是为了保持和增加资产价值，有些是为了获得高投资回报。

世界上最具影响力的信用评级机构标准普尔对世界上资产稳步增长的数十万个家庭进行了调查，分析和总结了他们的家庭财务管理方法，从而得出了标准普尔的家庭资产象限图。这个图表被认为是一个合理和稳定的家庭资产分配方式。

这个数字把家庭资产分成四个账户，每个账户有不同的功能，所以资金的投资渠道也不同。只有拥有这四个账户，并按固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产的长期、持续、稳定增长。

第一个账户

第一个账户是日常费用账户，一般占家庭总资产的10%，涵盖家庭3-6个月的生活费用，可以保证家庭的短期支出。然而，大多数人容易出现的问题是比例太高。许多人把钱存在活期储蓄的银行卡里，有些人从利率的角度看是“赔钱”。

目前，大部分银行都有t+0货币资金，这种资金风险低，流动性好，比低利率的“0.3%”活期账户更合适。如果当前余额超过5万元，您可以在银行的日常理财产品上签字，利率更合适。

第二个账户

第二个账户是杠杆账户。俗话说，这是救命的钱，一般占家庭资产的20%，以解决和保护突然的大规模开支。该账户必须专款专用，以确保在家庭成员发生事故或严重疾病时有足够的资金来拯救生命。

该账户主要用于分配一些意外伤害保险和大病保险。目前，市场上大多数大病保险产品的给付期限分为批发给付、5年给付、10年给付、15年给付和20年给付。从杠杆效应的角度来看，支付期越长越合适，因为年度支付不会占用太多的资金，同时可以获得更高的保护。

这个账户在平时并不发挥重要作用，但是当它到了关键时刻，它可以保证你不会因为急需用钱而卖掉汽车和房子，或者“切肉”炒股，到处借钱。

第三个账户

第三个账户是投资收入账户，即产生钱的钱，通常占家庭资产的30%。风险投资工具可以用来为家庭创造高回报和收入。收入的来源往往是通过金融智慧和合理的资产配置，包括投资股票、基金、房地产、企业等，以最佳方式为家庭赚钱。

这个账户的关键在于一个合理的比例，这个比例可以赚也可以赔。无论是盈利还是亏损，都不能对家庭造成致命的打击，这样才能在承担高风险的同时享受高回报。

第四个账户

第四个账户是长期收益账户，是用于资本保值和增值的资金。一般来说，它占家庭资产的40%，目的是确保家庭成员的养老金、子女的教育和财富的继承。这个账户必须保证本金不流失，有效抵御通货膨胀的侵蚀，所以收入不一定高，但应该追求长期稳定的收入。在产品选择方面，我们可以考虑实物黄金、债券、信托和分红养老保险。

这四个账户就像一张桌子的四条腿。没有它们，桌子会变得不稳定，所以我们必须尽快准备好。

来源：罗马观察报