这个隐性玩家争食的3万亿催收江湖 低调运作 闷声发财

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随着互联网金融的发展，代收行业的主营业务已经从传统的银行信用卡和小额贷款公司的逾期账户迅速扩展到消费金融、p2p、现金贷款和汽车贷款等新的网上贷款业务。

目前，市场上还没有权威的研究报告能够准确解释集合行业的市场规模，但从理论上讲，这个市场容量应该与中国的不良资产规模直接挂钩。

“近年来，p2p、消费金融和现金贷款的普及确实让我们的订单大幅增加。原则上，我们只在m6(6个月)内接受订单，超过这个时间限制，我们几乎没有希望收到订单，所以我们不会接受订单。我们公司规模很大，贷款包等大平台是我们的客户。一般来说，我们一个月能收到几千万的订单，比以前多得多。”一位来自深圳收藏公司的人士告诉记者。

他的话勾勒出了收藏行业的一角-

随着互联网金融的发展，代收行业的主营业务已经从传统的银行信用卡和小额贷款公司的逾期账户迅速扩展到消费金融、p2p、现金贷款和汽车贷款等新的网上贷款业务。随着标的资产的爆炸式增长，收款主体也随之多元化。只有记者在企业信息查询平台上查询。目前，中国有4000多家公司参与了托收业务，产业链涵盖了传统托收、不良处置匹配、法律咨询等不同节点。当然，承担银行系统产生的巨额不良资产的资产管理公司主要是四家资产管理公司和几家省级资产管理公司。

一个不容忽视的数字是，《中国金融稳定报告》(2017年)显示，截至2016年底，银行业金融机构不良贷款余额为2.19万亿元；据记者统计，只有p2p和现金贷款行业保守估计，至少会产生3000亿不良资产，这还不包括众多有执照和无执照的消费金融公司和小额贷款公司的不良资产。

这是一个3万亿级的“坏”江湖，有4000多名玩家争夺食物。

谁在收集？乙方避开访客

根据天燕查企业的信息查询平台，在中国至少有4278家公司从事托收业务。

应该指出的是，这些公司的一些主要业务不是收集。例如，许多商业保理公司和小额贷款公司都参与融资业务，而托收是从主营业务中衍生出来的。这4000家收款公司大致可分为管理咨询公司、资产管理公司、金融/网络技术公司、信息技术公司、互联网金融信息服务公司、信用服务公司等。

值得一提的是，越来越多专门从事法律催收的律师事务所应运而生:他们处于催收产业链的“末端”，通常只接受大额逾期账款(坏账银行和不良小额贷款公司)，只通过法律程序解决债务纠纷。对于一些自然人在互联网金融平台上发生的小额贷款纠纷，他们通常只提供咨询和指导服务。

“我们有自己的电子催款团队，但如果逾期超过m2(2个月)，我们会委托外包公司进行催款。”总部位于中国南方的一家小额信贷公司的一位人士告诉记者，该公司拥有p2p平台。他补充说，一些逾期60天的客户将被提前移交给收款公司，这些客户基本上是那些在收款过程中被发现逃跑和失去联系的客户。

本公司乙方(即外包公司)之一是永旺小额贷款有限公司，该公司拥有自己的小额贷款业务。记者了解到，在深圳市场，永旺小额贷款公司和荣冠资产管理中心都是信誉良好的收款公司，大部分都是承接逾期很久、失去联系、拒不还贷、离家出走的客户。

有趣的是，用热钱进行私人融资所造成的巨大缺陷，正日益让这些收款公司低调运作，并大赚一笔。记者专门去了荣冠资产管理有限公司，但该公司在得知记者身份后非常谨慎；记者以自己的名义发来的咨询邮件没有得到回复。

记者从侧面了解到，该收款公司主要从事个人信用逾期收款、信用卡收款、法律咨询和信用卡查询调查，拥有200多人的电子催款团队，在深圳设有三家分公司。它的主要客户是银行和小额贷款公司。p2p和其他在线金融平台承担的资产更少，他们的业务正在蓬勃发展。

除了上述直接收款的商业实体外，近年来不良资产处置配套平台也不断涌现，2014年底成立的资产360就是其中的一个缩影。平台的业务模式可以概括为“匹配”，即资产方识别出的不良资产，并将其处置给相应的处置机构。这种组合包括银行、p2p平台、小额信贷公司和消费金融公司；另一端包括收款服务公司、咨询管理服务公司、提供收款服务的律师事务所和其他处置方。

“我们是一个纯粹的中介平台，我们会根据您在我们网站上注册和上传的信息向您的(不良资产)处置公司推荐它。我们的平台收取资产套餐1%的服务费。如果你的资产被追回，收款公司通常收取资产总额的5%-30%作为佣金。”资产360客户服务人员回应了记者的询问。他还告诉记者，70%和80%的债务人的身份证，电话号码和地址信息通常是完整的，逾期时间不长。

“可以在工商局找到的估计仍然是保守的，而且很多藏品都挂着咨询公司的牌子，所以很难有准确的统计数据。据我所知，仅在深圳就至少有200个干收藏品。”一位不具名的小额贷款公司高管告诉记者。一般来说，资产管理公司、信息技术公司、律师事务所、小额贷款公司、在线婚介平台...至少有4000人参与了中国的河流和湖泊收藏。

民间融资井喷催生热门业务

如何从公司获得收入是一个问题。

以记者采访的三家公司为例，可以得出不同的收集平台有不同的侧重点，有的公司只接受m2以内(2个月)的逾期，有的则放宽到m6(6个月)；其中一些只能接收省内的逾期资产，而另一些可以接收省外资产，但客户需要承担差旅费。不过，有一点是肯定的:佣金将根据收回的金额结算，不收取手续费(包括手续费)，而且账户期限越长，佣金越高。

“我们的佣金在M1是10%-12%(一个月)，在M2是15%-18%(两个月)。原则上，只有逾期不到6个月的订单才会被催促，超过半年的订单将不会被接收。今年的现金贷款非常火爆，我们收到了大量的现金贷款。”赶快让一名工作人员告诉记者。有趣的是，他还告诉记者，该公司的收藏家必须有至少一年的收藏经验，“佣金是相当可观的。”

深圳万江债务公司称其收费标准为“双赢”标准。该公司告诉记者，该公司将评估每种情况的可行性:如果深圳的债务目标低于10万，该公司将收取40%的佣金；债务目标达到20万英镑，收取30%的费用；如果您离开广东省，您需要客户承担差旅费，最低佣金为35%。总之，无论哪种债务和金额，该部门的佣金都不会低于30%，“因为利润和风险是成正比的”。

“我们外包公司收取的服务费是以实际回收金额为基础的。价格将根据我们委托时的逾期天数计算。价格为10%-30%，按月结算。这些费用由客户自己支付。”一位小额贷款公司高管告诉记者。

要计算帐户:

根据网上贷款户的数据，截至2017年6月底，p2p网上贷款行业的贷款余额为1.05万亿元。如果按行业平均坏账率15%计算，贷款余额可能产生规模超过1500亿元的不良资产。如果算上已经发生的坏账，目前网上贷款行业的不良资产总额至少超过2000亿元。

今年现金贷款的快速井喷已经打开了6000-10000亿元的市场规模，但具体的不良数据尚未披露。业内人士估计，坏账率只会高于p2p，而不会低于P2P。按照15%的不良率，现金贷款的不良余额将至少达到900-1500亿元。

让我们看看消费金融业的不良平衡。12月15日，银监会非银监局局长毛万源在银监会例行记者会上介绍，截至目前，已有16家消费金融公司获准在中国开业。截至第三季度末，中国消费金融公司工业资产总额为1077.23亿元，贷款余额为970.29亿元，平均不良贷款率为4.11%。根据这一不良贷款率，特许消费金融将产生38.8亿不良贷款。但是，值得注意的是，这并不包括大量的非授权消费金融机构和互联网消费金融平台产生的不良资产。

最后，让我们看看小额贷款公司的不良表现:央行发布的《2017年上半年小额贷款公司统计报告》显示，截至2017年6月底，中国共有8643家小额贷款公司，贷款余额为9608亿元。然而，该报告并未披露不良行业。如果银监会监管的消费金融机构的不良贷款率为4%，小额贷款公司将产生至少385亿元的不良贷款。

如果将以上不良余额相加，银行业金融机构不良贷款余额为2.19万亿元，我国担保不良规模已达到2.55万亿元。“就我个人而言，我认为这是一个保守的数字，我们应该再预留5000-6000亿元的空房，因为小额贷款的不良贷款肯定不仅仅是4%，而现金贷款的不良贷款估计也不仅仅是15%。你还有一大堆其他未经许可的消费金融。Bad不包括在计算中。受访者告诉记者，这应该是一个“乐观”的计算结果，事实上，中国的不良资产规模会更大。

换句话说，超过4000家公司正在争夺处置不良资产的蛋糕，不良资产的概率高达3万亿。

第二个春天，现金贷款助燃收藏热

许多接受采访的收藏行业人士告诉记者，从他们的角度来看，p2p和现金贷款的潜在劣势“相当惊人”。

自去年9月以来，一些互联网金融公司，如娱乐商店、派特贷款和信贷公司，已经公开了它们在美国上市的招股说明书，各种贷款应用在三、四线城市变得流行起来。利用消费金融，现金贷款在不到一年的时间里已经打开了6000-10000亿空市场。在现金贷款快速发展的推动下，网上贷款代收公司蓬勃发展，业内有人称之为“代收货款就像抢快钱”。

王成(化名)是一家小额贷款公司的资深催收员，从事催收行业多年，他告诉记者:“目前，最赚钱的事情就是网上催收，我身边的朋友已经开了一个专门从事网上贷款的公司名单。网上贷款平台的爆炸式增长催生了大量的网上贷款代收公司。大蛋糕还没做好，要早点做，生意很好。”

为什么收集网上贷款很容易？新生律师事务所的一名合伙人表示，在网上贷款平台上申请贷款的大多数人都是缺乏法律知识、受不了恐吓的人，这是网上贷款的最大优势。与那些在银行贷款和小额贷款的人相比，这些人更诚实，更容易拿回他们的钱。尤其是借款的客户、大学生或刚离校的年轻人居多，“经不起托收的考验”。

“虽然网上贷款收取的佣金没有传统的小额信贷收取的高，但中奖金额足以弥补收取佣金低的问题。”王成说道。

收集手段的升级

记者了解到，收集公司通常分为两个团队:电话收集和海外访问。有些公司甚至开发或租用自己的应收账款管理系统来实时动态地管理委托案例。目前，收集方法非常文明。通常，所有的催款信都是在催款过程中记录的，各种催款方式如电话、上门、信件等都被完整地记录下来，形成完整的记录。

“当我们收集他们时，我们从不打人，也就是说，我们定期收集他们。”一位负责收取现金贷款的人士表示。

经过多次调查，记者发现，收集方法正在不断升级。虽然用拳头收集的粗糙方法在过去仍然存在，但大多数已经被改造和升级，逐渐走向“精神折磨”以达到收集的目的。

“收藏一般是三轴的。如果借款人能够抵御过去，那么就没有必要偿还。”这位网上贷款收集者甚至表达了一丝无奈。

一般来说，收集分为以下步骤:

第一轮是电话和短信轰炸；第二轮是出具虚假的律师函和虚假的法院传票，主要是指出借款人的行为违反了刑法等夸大的内容，威胁了债务人。此外，一些收款公司或网上贷款平台可以获得借款人的亲戚朋友的联系信息，并再次轰炸他们。"这轮过后，借款人通常会偿还贷款."收藏家告诉记者。

如果前两种方法不起作用，或者如果客户失去联系并逃跑，最后一轮是到身份证地址或永久地址领取公司。手段多种多样。“例如，你家里到处都是拖欠的传单，骚扰你的家人，在你家周围建墙。如果你不睡觉，你每天晚上3点都会敲门。无论如何，除非你精神崩溃，否则你是不会打人的。”一位有多年收藏经验的负责人直言不讳地说。

虽然收藏行业的规模和盈利能力正在迅速扩大，但一位资深收藏行业人士告诉记者，制约收藏行业健康发展的核心因素依然尖锐:

首先，国家对收集行业的打击，如禁止发送敏感的短信，对客户信息的安全控制，以及电话的频率，都极大地影响了收集工作的正常进行；

第二，不良的爆炸式增长带动了收款公司的增长，但也导致了“二手经销商”的出现——即有很多所谓的收款匹配平台，它们会与大量的外包公司合作，为外包公司(小额贷款公司、信用卡中心、p2p等)寻找更多的甲方。)，但这些外包公司的收款行为往往不为甲方所知，导致不良的收款行为。

来源：罗马观察报