房贷利率上浮20%？未来买房将面临三大难题！

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随着当地信贷政策的收紧，抵押贷款利率继续上升。近日，据报道，北京部分银行已将最低执行基准利率上调20%，部分银行网点已暂停按揭业务。不仅是北京，中国第一套房的平均利率也在持续上升。根据荣360发布的数据，8月份中国第一套房的平均利率达到了5.12%。

利率上升意味着要支付更多的总利息。当申请抵押贷款时，购房者应该面对几个问题:

1.当利率上升时，选择适合你的还款方式

众所周知，商业贷款主要有两种还款方式:平均资本和等额本息，不同还款方式产生的总利息也不同。在利率上升的背景下，了解每种还款方式的特点是非常重要的。

等额本息还款法是指在贷款期内，每月平均等额偿还本金和利息，即抵押贷款本金总额和利息本金总额在还款期的每个月相加并平均分配。目前，很多人选择这种还款方式。其特点是每月还款额中本金比例逐月上升，利息比例逐月下降，适用于经济条件不允许过度提前投资的收入稳定家庭。

等额本金还款法是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。也就是说，本金按月分配，同时清偿前一还款日与当前还款日之间的利息。其特点是还款负担会随着时间的推移而逐渐减轻，而且还款初期的压力会更大。这种还款方式的优点是，与等额本息相比，它在早期支付的利息更多，因此可以节省更多的利息。缺点是提前还款压力大，适合高收入、还款能力强的人群。

建议你坐下来，根据自己的情况选择适合自己的还款方式。

2.贷款时间变长，同时考虑了时间成本

随着信贷政策的收紧，银行加强了对抵押贷款申请的审查，控制了抵押贷款业务的总量，导致贷款时间延长，贷款等待时间从数周变为数月。因此，不仅资本成本，而且买房的时间成本都间接增加了。等待时间越长，买房的不确定因素就越多。例如，房主反悔不卖房子，或者等待时间超过了与房主商定的期限，导致违约。这不仅是为了支付违约金，也是为了拖延买房的宝贵时间。

3.选择一个合适的贷款期限来缓解抵押贷款的压力

此外，我们还应该考虑贷款期限的问题。一般来说，贷款期限越长，支付的总利息就越多，每月的还款压力也会稍微小一些。贷款期限越短，总利息越少，但每月抵押贷款会越多，压力会很大。很多人会问荣360按揭的贷款期限应该更长还是更短。

事实上，问这些问题的人有不同的观点。例如，选择较短年份(10年以内)的人有以下两个原因:

首先，我不喜欢自然还钱的感觉。早点思考，早点完成是很容易的。

其次，我宁愿向别人借钱，也不愿给银行利息

这些人大多是60年代的老人，抵押贷款的概念仍然停留在欠银行钱的情况。

选择贷款期限较长(25-30年)的人要考虑三个原因:

首先，就长期保值能力而言，在工资增长有限的情况下，房屋作为固定资产有更多的优势，尤其是在大城市，其投资属性得到了强调，并且在很长一段时间后会慢慢收回。

第二，从金融规划的角度来看，在抵押贷款利率不断上升的背景下，与其把所有的钱都投资在住房上，不如投资其他金融产品，以确保手头有足够的流动资金用于消费。毕竟，有老人和孩子的家庭也会花很多钱。选择更长的寿命可以减少每月供应的压力，并留出多余的资金。

第三，买房时，经济实力有限，所以我们要选择较长的贷款期限。经济条件好了以后，我们会提前还贷，以减轻还贷的压力。

这种人比较现实，会从财务管理和价值保全方面考虑问题。

除上述原因外，房价高的大城市和房价低的城市之间贷款期限的差异是显而易见的。

在房价高的城市，经济能力有限的人通常选择30年。对于经济实力雄厚的人来说，选择10-20年实际上是利用资本杠杆实现财富增值。时间太长或太短都不划算。重要的是市场不是静态的。选择中间时期更有利于随机反应。

在房价较低的城市，一般买家会选择15-25年的期限，支付的总利息也相对合理。

8月份，央行发布了第二季度货币政策执行情况报告，指出虽然贷款利率持续上升，但仍处于较低水平，换言之，未来空将有所上升。最新公布的第三季度城市储蓄者调查报告也显示，26.4%的人倾向于增加支出，41.7%的人倾向于增加储蓄，32%的人倾向于增加投资，也就是说，超过一半的人更倾向于消费和储蓄。银行、证券、保险公司理财产品、基金和股票信托产品是居民首选的三大投资方式。买房不再是人们投资的首选，这与当前环境的变化不无关系。

对于买房，银行信贷员说，根据自己的经济实力和消费习惯，最重要的是尽自己所能。

来源：罗马观察报