借钱之前不会计算利率，你就等着后悔吧

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本文是《容360》专栏作家先生的原创作品。它只代表了作者的个人观点，并不代表荣360的官方立场。请联系作者以获得授权。

随着预产期的临近，出生检查变得越来越频繁。

这个周末，我遇到了产前检查时储存脐带血的宣传，这让我很兴奋。成本约为2万元，可管理22年。22年后，每年的管理费大约在400元左右。

我快速计算了一下。保险主要提供拯救生命的资金，但脐带血储存是基因种子的备份，系统可以在关键时刻重新安装。

它似乎比商业保险更划算。(我不想谈论保险)

但这段时间现金流紧张，这让我回到今天我想写的主题:

我怎么能借钱不还呢？哈哈，它不存在。

1.

如果你认为有20，000元的定额，你可以先填这个洞。

给我的每日利率是13.5，因人而异。我的每日利率被视为公共水平。

没有官方的评估标准，但与芝麻信用评分无关。

离家近一点，按照我的日利率3.5元，年利率大致计算为0.035%*365=12.77%，这可不便宜。

在医院使用复杂的公式是不方便的，但是我发现在微信小程序中有一个计算借款费用的小工具。

贷款的实际成本主要与还款方式和分期付款有关，所以最好输入这些关键数据。

例如，我从贷款中借了20，000元。目前支持两种还款方式:等额本息和先还利息。

(在过去，也有相等的本金偿还，这可能是利润太小，被取消)

我选择等额本息还款，分为12期，每月还款额1783.95元，利息1407.43元；

分6期，每月还款3458.48元，利息750.88元。

找到一个小秘密并把它分成12期似乎更划算。

但更让我害怕的是，不管是分成6期还是12期，实际借款利率都大大超过了我之前估计的12.77%，这太高了！

有人说花更便宜，所以我也顺便探索了一下底部。

我的定额是2000元，分12期，每月还款额181.27元，年利率175.2元。年利率约为175.2/2000=8.76%，似乎不高。

然而，这不是实际的年利率。在计算分期贷款时，许多人习惯于将月利率乘以12来计算年利率。

事实上，我犯了一个常识性的错误。可用于等额本息还款法的本金持续减少，还款利息保持不变。随着时间的推移，你的还款成本越来越高。

花园2000元分12期偿还，第一个月贷款利率为12x 0.73%×2000/2000 = 8.76%

第二个月:12x0.73%x2000/1818.73 9.63%

第三个月:12x0.73%x2000/1637.46 10.69%

以此类推，只有第一期的利率较低，实际年利率在后期会越来越高。

在温水中煮青蛙的过程

最终实际借款利率有多高？使用这个小工具，你可以很快得到结果:16.99%

因此，如果你急需钱，最好用这个小工具来计算成本，然后卖掉它。

神奇的配方，特别适合懒人。

2.

如果你不怕麻烦，想更精确，你可以在excel中用irr重新检查。

我们将分12期偿还贷款，最高限额为人民币2000元。将2000元和每笔181.27的还款列成一列，然后应用irr公式。

*这个结果是每期的利率，在这个基础上应该是12，因为已经借了12个月了。

最终结果为0.013164 12=0.1579 16%(用小工具计算误差不大。(

如果你每个月先付本金，然后在最后一个月付利息，你可以不换药就换汤。

只要你知道你开始时有多少钱，每个月要付多少钱，最后输入irr公式，你就可以计算出实际的年利率。

我们通常喜欢用年化收益来计算理财产品是否应该投资，所以这个公式可以用来计算我们理财产品的回报率。

它也有一些问题。如果你不投资固定的频率，你就不能使用它

例如，一些基金进行固定投资，在某个月增加或减少投资，或者时间不规则。

在这种情况下如何计算利润？用席尔！单击返回到上一篇文章。

irr公式的各种变体基本上可以捕捉你所有的财务回报。

*提示:

四大银行的个人贷款利率一般在10%左右，小额贷款年利率为18%，京东白条的年利率根据不同的信贷情况在14.6%到34.68%之间变化，网上贷款平台的利率集中在20%到40%之间。借钱时请称一下。

来源：罗马观察报